Хотите, Регфорум подберет проверенного исполнителя для решения ваших задач?

Что делать, если у вашего банка отозвали лицензию

  • 27 августа 2015 в 9:03
  • 6942
  • 17
  • 9

12 августа 2015 года Банк России опубликовал очередной реквием, в этот раз относительно ОАО АКБ «Пробизнесбанка». Одновременно с отзывом лицензии Банк России утвердил план участия госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов» в урегулировании обязательств Пробизнесбанка.

0_13548c_763ff6f1_L

Как следует из материалов сайта РБК физическим лицам можно особо не переживать, БинБанк намеревается выкупить все активы «коллеги»-неудачника и одновременно погасить задолженности перед вкладчиками. 

Однако, как показывает практика в аналогичных случаях, перспективы у юридических лиц на получение средств «зависших» на расчетных счетах не такие радужные! Ибо очередь их третья! 

Но, как говорится, под лежачий камень вода не течет, и надежда умирает последней.

Действуйте! И как можно скорее! 

Наиболее значимыми последствиями отзыва лицензии для тех клиентов, у которых в таком банке открыт расчетный счет, являются:

  • прекращение любых операций по корреспондентскому счету банка, т.е. клиенты банка с даты отзыва лицензии не могут производить по своим расчетным счетам ни входящие, ни исходящие платежи, поскольку любой платеж по расчетному счету производится с зачислением/списанием по корреспондентскому счету банка;

  • запрет на прекращение обязательств зачетом встречных однородных требований, т.е. если у вас открыт счет, на котором «зависли» деньги, и одновременно вам этим же банком выдан кредит, кредит вы будете обязаны погашать в любом случае, зачесть платежи по нему в счет «зависших» денег невозможно;

  • назначение временной администрации в банке, с одновременным приостановлением полномочий всех иных исполнительных органов банка, т.е. с даты отзыва лицензии любые документы клиентам банка может выдавать и подписывать только временная администрация;

  • принудительная ликвидация банка после отзыва лицензии, либо, если у банка имеются признаки несостоятельности – введение в отношении банка процедуры банкротства, т.е. обратного пути для банка, у которого отозвана лицензия, уже нет, деятельность банка возобновлена не будет, варианта развития событий может быть только два – ликвидация или банкротство (и то, и другое осуществляется после вынесения соответствующего решения арбитражным судом).

Что же такое временная администрация, и какие функции она выполняет

Временная администрация – это специальный орган по управлению банком, который действует в период между отзывом лицензии и принятием арбитражным судом решения либо о принудительной ликвидации банка, либо о признании банка банкротом и открытии конкурсного производства. Назначается такая администрация Банком России, ее персональный состав и руководитель также определяются Банком России, руководителем временной администрации назначается служащий ЦБ РФ.

В период своей деятельности временная администрация проводит обследование банка, устанавливает его кредиторов и размер их требований, выявляет достаточность или недостаточность имущества банка для удовлетворения всех требований, и в случае выявления признаков банкротства у банка обращается в ЦБ РФ с ходатайством о направлении в арбитражный суд заявления о признании банка банкротом.

Полномочия временной администрации прекращаются после вынесения арбитражным судом решения о признании банка  банкротом либо о его принудительной ликвидации. Такое решение выносится арбитражным судом на основании обращения Центрального Банка. ЦБ РФ же, в свою очередь, обязан обратиться с одним из таких заявлений в течение 15 рабочих дней с даты отзыва лицензии. После принятия решения судом о принудительной ликвидации либо о банкротстве, полномочия по управлению банков осуществляет ликвидатор либо конкурсный управляющий соответственно. Как правило, в качестве как временной администрации, так и в качестве ликвидатора либо конкурсного управляющего назначается Агентство по страхованию вкладов (далее по тексту – АСВ).

Итак, у вашего банка отозвана лицензия, на расчетном счету на дату отзыва оставались деньги. Каким образом необходимо действовать в этом случае?

В период действия временной администрации

Если лицензия у банка уже отозвана, но решение о ликвидации или банкротстве еще не принято, необходимо подать заявление о включении в реестр требований кредиторов. Такое заявление представляется непосредственно во временную администрацию. У АСВ необходимо уточнить, по какому адресу принимаются требования в отношении конкретно вашего банка.

Наличие требования кредитора к банку должно быть подтверждено документально.  Чем и как подтверждать, зависит от того, где ваши деньги находятся в текущий момент. Для начала рекомендуем посмотреть выписку по счету на последнюю имеющуюся дату. Как правило, денежные средства отражаются в полном объеме на расчетном счету. Однако в нашей практике были случаи, когда клиенты банка в период непосредственно перед отзывом лицензии направляли в банк на исполнение платежные поручения, по которым деньги списывались с расчетного счета клиента на корреспондентский счет банка, а с корреспондентского счета банка выйти не успевали в связи с отзывом лицензии. В таких случаях по выписке с расчетного счета остаток отображался значительно меньше, чем реальное количество денег, «застрявших» в банке.

Деньги на расчетном счету

Рассмотрим для начала более простой случай – когда все ваши деньги отображаются как остаток по расчетному счету. В этой ситуации вам необходимо просто собрать комплект документов, предусмотренный требованиями нормативных актов и требованиями АСВ. Из этого комплекта самое, пожалуй, сложное – это собрать документы, подтверждающие поступление на счет тех денег, которые значатся в качестве остатка (прим. – специалисты колл-центра АСВ по телефону говорят, что такие документы предоставлять не требуется, однако в официальном перечне документов они указаны, поэтому мы в своей практике всегда такие документы прикладываем). В качестве подтверждающих документов могут быть платежные поручения от контрагентов, которые перечисляли вам деньги (обязательно в оригиналах), заявления о внесении наличных денежных средств на расчетный счет и другие. Когда у вас собран весь требуемый комплект документов, вам необходимо отвезти или отправить его по почте в АСВ, которое рассматривает заявленное требование в течение 30 дней, и затем направляет по почте уведомление о включении или об отказе во включении требования в реестр требований кредиторов.

Деньги на корсчете

В случае же если все или часть ваших денег оказались на корреспондентском счету банка и вы не можете подтвердить выпиской по вашему счету наличие и размер вашего требования к банку, вам придется подтверждать это требование иным образом. Для начала разберемся с тем, какими документами можно подтвердить такое требование, а затем уже рассмотрим, в каком порядке его предъявлять. Итак, в качестве подтверждающих документов, во-первых, необходимо, как и в выше рассмотренном случае, собрать подтверждение поступления денег на счет (платежки от контрагентов, заявления о внесении наличности и т.п.). В данной ситуации это является обязательным моментом. Во-вторых, необходимы те платежные поручения, на основании которых ваши деньги были списаны с расчетного счета на корреспондентский счет банка, т.е. ваши исходящие платежки в отношении «зависших» денег. Если на них есть оригинальная отметка банка о принятии их к исполнению – это дополнительный плюс, но и распечатанные платежки из банк-клиента с электронными отметками также подойдут. Самый важный, и самый сложный, третий этап – собрать документы, подтверждающие, что до получателей платежей эти деньги не дошли. Здесь вам может помочь все, что только возможно придумать. Если перечисление было на ваш же счет в другом банке, в такой банк можно направить запрос о подтверждении того, что на их корреспондентский счет соответствующие платежи не приходили. Большинство банков предоставляют такую информацию по запросу своих клиентов. Если же перечисление денег было в пользу контрагентов, описанные выше запросы могут направлять только ваши контрагенты в свои банки. Однако на практике мало кто из контрагентов идет навстречу и самостоятельно запрашивает в своем банке такие сведения. Поэтому в отношении таких платежей рекомендуем попросить ваших контрагентов выставить в ваш адрес официальную претензию о неуплате соответствующего платежа, датированную как минимум на 2-3 рабочих дня позже, чем вами было направлено в ваш банк соответствующее платежное поручение. Собрав все указанные документы, вы можете с помощью них подтвердить, что: а) деньги на ваш расчетный счет поступили; б) поступившие деньги были списаны с вашего расчетного счета по платежным поручениям; в) до получателей платежей (а желательно – до банков получателей) деньги не дошли. Из совокупности этих обстоятельств следует, что ваши деньги находятся между вашим расчетным счетом и банком получателя – а значит, на корреспондентском счете вашего банка, у которого отозвана лицензия.

Собрав все надлежащие доказательства наличия требования к банку, необходимо это требование банку заявить. Тут возможны два варианта. Первый, более простой, но, на наш взгляд, менее надежный, - заявить требование во временную администрацию (АСВ) с приложением всех вышеописанных документов. Здесь следует учитывать, что АСВ проверяет обоснованность каждого заявленного требования и соответствие заявленного требования тем данным, которые можно отследить внутри банка по его финансовому учету и банковским операциям. АСВ самостоятельно принимает решение о включении/невключении требования в реестр, и после подачи документов возможности повлиять на результат принятия решения у вас возможности нет. Включили или отказали – узнаете постфактум, когда АСВ примет решение.  По этому на наш взгляд имеет смысл сразу же после подачи заявления в АСВ параллельно заявить соответствующее требование в арбитражный суд, чтобы в случае отказа АСВ включить ваше требование на основании представленных вами подтверждающих документов, вы могли впоследствии требовать включения того же требования в реестр на основании судебного акта. В случае, если вы заявляете требование в период действия временной администрации, в суд необходимо обращаться в порядке искового производства (один из вариантов – заявить требование о взыскании неосновательного обогащения).

В период принудительной ликвидации или конкурсного производства

В случае, если арбитражным судом уже вынесено решение о принудительной ликвидации банка и о назначении ликвидатора, заявление о включении в реестр требований кредиторов направляется в порядке, аналогичном тому, который применяется в период действия временной администрации. Основных отличий два. Во-первых, должен быть соблюден срок предъявления таких требований. Указанный срок устанавливается ликвидатором/конкурсным управляющим, но в любом случае не может быть меньше 60 дней. Во-вторых, параллельно с предъявлением требования в АСВ обращаться в арбитражный суд в порядке искового производства невозможно. В данном случае необходимо сначала дождаться уведомления от ликвидатора/конкурсного управляющего о включении требования в реестр. Если вы не согласны с решением ликвидатора/конкурсного управляющего (например, если вам отказали во включении в реестр либо включили требование в ином размере), то в течение 15 календарных дней с момента получения уведомления необходимо обратиться в арбитражный суд с возражениями на результаты рассмотрения требования ликвидатором/конкурсным управляющим. К возражениям необходимо приложить все подтверждающие требование документы, а также документы, предусмотренные ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и АПК РФ. Указанные возражения будут рассмотрены судом, и в случае их удовлетворения ваше требование будет включено в реестр на основании судебного акта.

Обратите внимание, что предъявление кредитором требования по истечении установленного конкурсным управляющим срока означает, что такое требование не попадет в реестр и выплаты такому кредитору будут производиться по остаточному принципу – только после того, как банк рассчитается со всеми теми кредиторами, требования которых были заявлены в надлежащий срок. То есть в случае пропуска срока в процедуре банкротства крайне велика вероятность не получить от банка денег вообще.

Каким образом выплачиваются деньги

Заявляя во временную администрацию, ликвидатору или конкурсному управляющему требование, рекомендуем кредитору сразу предоставить сведения о своем расчетном счете в другом банке, на который в ходе соответствующей процедуры могут быть перечислены подлежащие ему выплате средства. Клиенты банка, у которых был открыт в банке счет, включаются в третью очередь кредиторов. Выплаты ликвидатором/управляющем производятся в следующем порядке: сначала полностью выплачиваются требования всем кредиторам первой очереди; затем полностью – кредиторам второй очереди (если денег или имущества у банка достаточно). После этого производятся выплаты кредиторам третьей очереди. Если после расчета с первыми двумя очередями у банка осталось достаточно денег или иного имущества для выплаты всем кредиторам третьей очереди в полном объеме, то ваше требование будет удовлетворено полностью. Если же денег/имущества недостаточно – оставшаяся сумма распределяется между всеми кредиторами третьей очереди пропорционально размеру их требований. Та часть требования кредитора, на которую имущества банка не хватило, считается погашенной, т.е. ее кредитор не получает в процессе банкротства и больше получить уже не сможет.

Коллеги, буду рада комментариям!

Добавить
Для того чтобы оставить комментарий или проголосовать, вам необходимо войти под своим логином или пройти несложную процедуру регистрации
Также, вы можете войти используя:

Спасибо большое за статью!!! 

27 августа 2015 в 9:54

отличная статья, спасибо! стал понятен порядок заявления требований!

27 августа 2015 в 12:38

а можно ли закрыть счет? и как он в случае отзыва лицензии закрывается?

27 августа 2015 в 16:52

Только в конкурсном производстве. 

У временной администрации ограничения по заключению сделок

27 августа 2015 в 21:53

http://www.cbr.ru/press/pr.aspx?file=27082015_095018ik2015-08-27T09_47_24.htm

а тут временную администрацию назначили, а лицензию не отозвали

27 августа 2015 в 17:47

Вся первая и частично третья очередь ушла в бин и россельхоз. Физики полностью в бин, ип - в рамках страховых сумм - в рсхб.

Уже писал на форуме - два вывода из этого. Хороший и плохой. Хороший - то что физлица не претендуют на распил активов, так что это увеличивает шансы юрлиц на получение энного процента рано или поздно. Скорее поздно. Плохой - то что вместе с физиками в бин ушли наиболее ликвидные активы пробизнеса. И к распилу остались только малоликвидные и долгоиграющие. Ну и асв все таки чуть чуть куснет изначально впереди всех, т.к. ипешники в пробизнесе все таки были, и за россельхоз надо будет платить.

Еще пожелание. Бежать сломя голову с требованиями не нужно. От того, какой по счету вы будете кредитор - больше или быстрее остальных вам никто ничего не заплатит. Тут главное просто не пропустить срок подачи. Ну и философски стоит отнестись к вероятности возврата. Средний процент удовлетворения требований к закрытым банкам - от 10 до 20% от заявленных требований.

Читайте сайт банка и страничку про банк на сайте асв в разделе страховых случаев. Там ссе исчерпывающе будет написано.

28 августа 2015 в 14:352

Блин, какая жалость! Я ведь там работал! Вот странность: работал в 4-х банках и у 3-х из них отозвали в разное время лицензии!

28 сентября 2015 в 12:54

Сообщение от Александр Шипилов

«Блин, какая жалость! Я ведь там работал! Вот странность: работал в 4-х банках и у 3-х из них отозвали в разное время лицензии!»

не пугайте своих потенциальных работодателей;) Хотя, вероятно, это тренд развития нашей банковской системы. Почти по Дарвину.

28 сентября 2015 в 20:451

Хорошие знакомые просили только в Сбер и Альфу не устраиваться.

28 сентября 2015 в 22:47