Здравствуйте!
Верховный суд РФ в Определении от 06.02.2018 № 59-КГ17-18 подтвердил правоту Сбербанка, который не дал клиенту снять со счета деньги за проданную машину. Как так получилось и что делать, чтобы не оказаться в аналогичной ситуации.
С жалобой в Верховный суд РФ обратился Алексей Зайцев, которому в сентябре 2016 года Сбербанк заблокировал счет на 4,5 млн рублей – это была часть предоплаты за продаваемый Lexus (вся сумма была 6 млн рублей).
До того, как Алексея настигла блокировка счета он успел снять 1,5 млн рублей. Затем у него запросили документы по сделке и потребовали объяснить ее экономический смысл на основании закона о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ФЗ №115). Документы клиент банка предоставил, но Сбербанк продолжил считать операцию сомнительной. Подозрения были сняты только после того, как Зайцев представил в банк бумаги, свидетельствующие о переоформлении автомобиля на покупателя.
За такие финансовые препятствия и страдания Алексей Зайцев потребовал с банка в судебном порядке неустойку в размере 4,5 млн руб., компенсацию морального вреда в размере 10 тыс. руб. и штраф в 50% от взысканной суммы.
В реальности он получил только 10 тыс. рублей, также Благовещенский городской суд признал действия Сбербанка незаконными. Однако, Амурский облсуд это решение отменил, требования Зайцева отклонил. С такой позицией апелляционной инстанции согласилась Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ.
Цитата из определения ВС РФ:
«В результате реализации правил внутреннего контроля у банка возникли обоснованные подозрения в отношении операций по счёту [А.Зайцева] ввиду их неоднократности, дающей основание полагать, что целью является уклонение от контроля, а также запутанного и необычного характера, не имеющего явного экономического смысла».
Информация о том, что Сбербанк блокирует счета физических лиц на основании сомнений в законности проводимых клиентом операций впервые начала появляться в сети интернет и в СМИ еще в 2016 году.
Кредитные организации обязаны разрабатывать правила внутреннего контроля, документально фиксировать информацию о подозрительных операциях и клиентах, такие операции осуществляющих, наделены правом блокирования их счетов и отказа в проведении операций. Это их обязывает делать Федеральный закон от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» (далее — Закон № 115-ФЗ).
Перечень оснований «сомнительности» операций содержится и в Законе № 115-ФЗ, и, в более развёрнутом виде, в Положении Банка России от 2 марта 2012 года № 375-П о требованиях к правилам внутреннего контроля в кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов и финансированию терроризма.
Данные основания сформулированы таким образом, что практически любая операция может быть признана «сомнительной», а банки, как правило, предпочитают перестраховаться и нередко блокируют счета законопослушных граждан. Таким образом, банки могут отказать в проведении операции на законных основаниях и, согласно п. 12 ст. 7 Закона № 115-ФЗ, не понести за это никакой гражданско-правовой ответственности.
ВС РФ в своём определении от 6 февраля 2018 года признал подозрения, возникшие у банка и приведшие к отказу в проведении операций, обоснованными на том основании, что договор купли-продажи не содержал условия о предоплате (а она составила 6 млн рублей). Кроме того, автомобиль после перечисления денежных средств длительное время оставался у продавца, а документы о регистрации автомобиля за покупателем были предоставлены только после приостановления операций по счёту.
Чтобы не оказаться в подобной ситуации, на мой взгляд, нужно соблюдать несколько простых правил:
- Не проявлять излишнюю осторожность — если клиент слишком озабочен конфиденциальностью своих операций или отказывается предоставить сведения, которые обычно предоставляются в таких случаях, это будет являться для банка признаком сомнительной операции.
- Не снимать наличные быстро и часто — такие действия, похожие на обналичивание, когда при поступлении крупной денежной суммы на счёт деньги начинают быстро снимать в банкоматах, вызывают у банков справедливые подозрения. В такой ситуации лучше использовать безналичные платежи.
- Не закрывать счёт после нескольких аналогичных переводов денежных средств.
- Не игнорировать требования банка о предоставлении документов, подтверждающих правомерность сделки и перечисления денежных средств.
Если всё-таки счёт физического лица окажется заблокирован, то зачастую достаточно своевременно предоставить банку подтверждающие документы (например, договор купли-продажи или договор займа, акт приёма-передачи, паспорт транспортного средства, в котором указан уже новый владелец).
