Про деньги, подработки, кредиты. Как стать богатым.
Что нужно делать смолоду или как стать богатым айтишником
Статья написана после прочтения статьи Копи деньги смолоду или пара утверждений, легко проверяемых в Excel.
По моим наблюдениям, очень небольшой процент айтишников (как в прочем и других людей), знают главный принцип личного богатства (в хорошем смысле этого слова), а еще меньше его используют.
Нужно заметить, что три года назад, я и сам не знал этого принципа, и мне даже пришлось продать свою машину, чтобы выплатить долги. Но я не расстроился - я уже знал этот принцип и был уверен, что у меня получится стать богатым. Ведь если ты действуешь исходя из этого принципа, то настоящее богатство - лишь вопрос времени. И я не ошибся.
Не важно, кто ты - дизайнер или программист, но я уверен, если ты тоже последуешь ему, то станешь богатым.
Все очень просто. Начнем с того, что имеется распространенное убеждение, что богатый - это тот, у кого много денег. Это не совсем так - деньги лишь следствие, а не причина богатства. Большинство людей, которые выиграли в лотерею огромные деньги, потеряли их в первый же год. Сделали ли деньги их богатыми? Очевидно, что нет. Скорее можно сказать, что бедняк временно превратился в бедняка с деньгами. Так что же делает богатого человека богатым?
Рассмотрим на примере: имеются два ровесника: Вася и Петя, работающие в одной фирме и получающие одинаковую зарплату. Они вместе уходят с работы. Вася и Петя живут с родителями. Поужинав, Вася садится за домашний компьютер, и играет в новую игрушку, сидит в Контакте, Facebook и Twitter, смотрит кино. Петя, поужинав, садится за домашний компьютер и рисует шаблон сайта для продажи на Template Monster / пишет статьи для своего сайта или блога / разрабатывает программу под iPhone или Android (выбери, что тебе по душе или добавь свое). Иногда Петя встает пораньше и занимается своим проектом с утра - на свежую голову однозначно творить лучше.
Через полгода, Вася прокачал своего героя RPG до 100-го уровня, переслал 1000 котиков вконтакте, лайкнул 5000 приколюх, ретвитнул 10000 твитов, посмотрел все сезоны Доктора Клауса и купил машину в кредит. А Петя продает уже 10 шаблонов на Template Monster / разместил рекламу на своем сайте / написал уже второе приложение для iPhone / Android и продает его на AppStore / Google Play. Пусть пока набегает всего долларов 300 в месяц - но Петя уже знает, как улучшить свои продукты, а как точно их делать не стоит. Так и возвращается домой на метро.
Через год, Вася прокачивает своего героя до 200-го уровня, отлично разбирается в текущих трендах вконтакта и Facebook, фолловит 300 гуру, посмотрел еще все сезоны Мега Интеллектуального Сериала, поставил новый сабвуфер в машину и думает брать ипотеку. А Петя понял, как сделать, и сделал, качественный и ставший очень популярным шаблон для WordPress / сайт с рекламой / приложение. Доходы от его проекта уже превысили вдвое его оклад на постоянной работе, и Петя задумывается о том, чтобы уволиться и больше времени уделять своим проектам. А может и переехать поближе к морю, чтобы заниматься любимым делом прямо на пляже, под пальмой, попивая прохладный арбузный шейк:
Что же позволило Пете перестать работать <на дядю> и спокойно загорать на пляже, работая по нескольку часов в день? Что такое шаблон сайта, который продается на Template Monster, популярный сайт с рекламой или платная программа с точки зрения финансов?
Это называется <актив>. А что же такое актив?
По-простому говоря, актив - это то, что приносит деньги тебе в карман, даже если ты не работаешь. Это квартира, сданная в аренду, это кофейный автомат, который ты поставил в фойе офиса, это продающаяся программа, сайт, книга, другой информационный продукт. Конечно, активом нужно управлять. Раз в месяц получать деньги с арендаторов, не забывая про ремонт в квартире, кофейный автомат - заправлять, программу - модернизировать, сайты - пополнять. Но это требует в разы меньше времени, чем работа с утра до вечера. Можно нанять человека, после того, как разберешься в деталях сам.
А что же мешает Васе валяться на одном пляже с Петей? Почему Вася жутко боится увольнения и еще как минимум 10 лет планирует работать на той же работе?
Это - его <пассивы>. Что же такое пассив?
Пассив - это то, что периодически вытаскивает деньги у тебя из кармана. Это машина, которую нужно обслуживать, это квартира в которой ты живешь, это ипотека банку, долг. Пассив - это любая вещь, которая требует затрат на обслуживание или просто дешевеет со временем. Деньги - это тоже пассив, потому что их каждый день съедает инфляция. Даже вложив их в банк, ты максимум уменьшишь потери, но вряд ли разбогатеешь.
То есть схема денежного потока Васи такова:
Доходы:
+ Хорошая зарплата
Расходы:
- Проживание
- Pасходы на машину
- Выплаты банку по кредиту на машину
- Выплаты банку по ипотеке
Активы: машина, квартира
Пассивы: кредит за машину, ипотека, купил новый iPhone в рассрочку
А Пети:
Доходы:
+ Прибыль от активов,
+ Фриланс (думает совсем отказаться, чтобы больше заниматься активами)
Расходы:
- Проживание в бунгало на острове
- Аренда машины
Активы: шаблоны/ сайт/ программы/ информационные продукты
Пассивы: нет
Недалеко от офиса ребят околачивается бомж Паныч. Его денежный поток не меняется уже с 98-го, когда пришлось отдать квартиру за долги <браткам>. Приведу и его баланс для примера:
Доходы:
+ От сдачи собранных бутылок
Расходы:
- На бухло
- На закусь
Активы: нет (все пропито)
Пассивы: нет (в долг не дают)
Вася будет годами выплачивать кредит за машину и ипотеку плюс проценты банку. Петя, за это время, может стать долларовым миллионером просто создавая новые активы и поддерживая старые. Жить в свое удовольствие, вставать и ложиться когда захочется и объехать весь мир. Ну а разные машины, яхты и дома Петя берет в аренду - когда и где они ему нужны и не привязывается к одному месту: ведь на новый год хорошо в Гоа, а потом в Краби. Весной на Бали (самый красивый остров, но еда вкуснее в Тае). А летом раздумывает поехать в Америку - Мексика, Куба и Доминикана уже отмечены в Google Maps.
Петя следует основному принципу богатства:
Накапливай активы и избегай пассивов.
Иван Иванович
Уже не так молод, как Петя. У него двое детей и он не может сорваться и уехать жить на другой конец света. Он не хотел бы экономить и откладывать деньги на старость. Стабильность для него на первом месте. Он понял, что создавать свои активы значительно выгоднее, чем вкладываться в чужие. Он серьезно подошел к делу: проконсультировался насчет выбора проекта с успешным в этом деле человеком и выбрал соответствующий проект по душе. Изучил конкурентов и придумал, чем выделиться среди них. Составил полное ТЗ. Жестко ограничил функционал на пилотную версию. И спокойно принялся за дело - час-два в день всегда можно выкроить при желании, без ущерба для семьи и основной работы, особенно если не <сгорать> на ней. Иногда он занимается проектом с утра - после того, как завезет младшую в садик. Благо садик работает с 6-и, а его рабочий день начинается в 10. Иван Иванович спокоен и уверен в своих силах - он уже по собственному опыту знает, что результаты дает планомерная работа на долговременную перспективу.
Итоги
Бедным хватает только на выживание. В долг (пассивы) им не дают
Представители среднего класса (типа Васи) имеют и копят пассивы
Богатые имеют и накапливают активы. Пассивов стараются избегать
Думаю, для полноты картины, стоит упомянуть про плохие активы и хорошие пассивы.
Плохой актив - это когда затраты на обслуживание актива превышают доходы от него. Например, аренда для кофейного автомата больше прибыли от него. В таком случае, стоит поискать место с арендой поменьше или доходностью побольше. Ну, или совсем избавиться от непрофильных материальных активов и сосредоточиться на активах информационных. Мы же тут айтишники или где? Кстати, любой проект до вывода на самоокупаемость - <плохой актив>. Некоторые проекты так и не становятся <хорошими активами>. Но это не страшно - сделав такой проект, ты все равно увеличишь свой основной актив - опыт. Опыт как делать не надо. Ведь когда все идет хорошо - то не всегда понятно, что именно привело к успеху, а вот когда провалишься - то причина очевидна, если конечно, не перекладывать ответственность за выбор и провал проекта.
Хороший пассив - это когда расходы по пассиву меньше доходности актива, который вы купили. Например, вы покупаете в ипотеку квартиру и сдаете ее дороже, чем выплаты банку и услуги ЖКХ. Но на такие штуки без серьезного опыта лучше не рассчитывать - можно очень легко пролететь, если например, снизятся цены на аренду жилья. Активов можно иметь неограниченное количество, а пассивов - не больше, чем позволяют доходы.
По поводу заемных денег на ИТ-проекты. Я считаю, что хорошему потребительскому проекту на первом этапе заемные деньги не нужны. То есть, если я не могу вывести на прибыльность проект своими средствами то, скорее всего, я его не запущу и с деньгами. У меня за несколько лет работы сложились некоторые критерии к проектам, за которые я берусь, но это тема отдельной статьи, а пока еще раз повторю главный принцип богатого человека:
Накапливай активы и избегай пассивов.
Каждый может стать богатым! Богатства вам и счастья! Создавайте свои активы и богатейте!
P.S. Для внеклассного чтения: Роберт Кийосаки. Богатый папа, бедный папа. Квадрант денежного потока. Руководство по инвестированию. Компьютерная игра Cash Flow 101, 202.
UPD:
Немного об авторе
33 года. В основном проживаю в Таиланде, в разных местах. В течение года путешествую по Азии. Кстати, фото сделано мной. Островок недалеко от Ко-Самуи.
Еще несколько лет назад работал, на дядю и параллельно делал свой проект. Через 2 года без страха смог уволиться: проект приносил уже больше $2000 в месяц. Через полгода вместе с другом создал свою небольшую софтверную компанию: 4 разработчика + тестер. Разрабатывали и продавали свои продукты + совсем маленько аутсорса. Из-за неопытности и кризиса в 2008, когда упали продажи в штатах, компанию пришлось закрыть. С некоторыми бывшими наемными работниками работаем и сейчас, но на партнерских условиях. Разработчик получает 50% от прибыли с проекта. На данный момент у меня несколько прибыльных проектов (были и не прибыльные), приносящие от 3 до 15 тысяч долларов в месяц. Разработчики работают над проектами в удобное для них время. Я готовлю дизайн и спецификации, занимаюсь продвижением.
Все о чем я тут пишу проверено на моем опыте.
В статье я попытался изложить основную идею, которая помогла и помогает лично мне стать богаче:
Создавайте и приобретайте вещи, которые приносят вам деньги,
и избегайте вещей, на которые приходится тратить деньги.
Это универсальная формула успеха. Не важно, какие активы вы приобретаете или создаете: квартиры или палатки с шаурмой, программы под Андроид или популярные сайты. Главное - чтобы у вас было что-то, что (после создания) приносит деньги без вашего непосредственного участия. Конечно, как я и писал выше, активы требуют управления. Не все получается с первого раза. Не все проекты <выстреливают>. Но чем вы больше делаете, тем больший опыт вы получаете. И каждый раз шансов на успех все больше и больше. Вы начинаете понимать, как делать не надо, а что помогает проекту <выстрелить>. Научиться этому можно за два-три года, а может, при серьезном намерении и меньше.
С удовольствие отвечу на конкретные вопросы всем, кто готов двигаться в этом-же направлении.
Про ипотеку
В 2007 году, когда весь рынок уверенно шел в гору, мы с партнером купили маленькую квартиру под офис в ипотеку - ведь <недвижимость только растет в цене>. В то время мы офис арендовали, и решили, что уж лучше мы эти деньги будем платить банку и через 10 лет получим квартиру в собственность. Через полгода после покупки (середина 2008, кризис) нам пришлось закрыть компанию - прибыль от продаж значительно снизилась, и мы уже не могли платить зарплату работникам. Хотя на ипотеку и жизнь нам с партнером текущие проекты приносили доход еще больше года, плавно снижаясь. Цены на недвижимость к этому времени значительно упали и даже сейчас не поднялись до того уровня (в долларовом эквиваленте).
И если я сейчас продам эту квартиру, то я только-только смогу полностью погасить кредит, хотя все эти почти 5 лет я ежемесячно выплачивал банку больше 1000 долларов.
http://habrahabr.ru/post/152995/#habracut
Что нужно делать смолоду или как стать богатым айтишником
Статья написана после прочтения статьи Копи деньги смолоду или пара утверждений, легко проверяемых в Excel.
По моим наблюдениям, очень небольшой процент айтишников (как в прочем и других людей), знают главный принцип личного богатства (в хорошем смысле этого слова), а еще меньше его используют.
Нужно заметить, что три года назад, я и сам не знал этого принципа, и мне даже пришлось продать свою машину, чтобы выплатить долги. Но я не расстроился - я уже знал этот принцип и был уверен, что у меня получится стать богатым. Ведь если ты действуешь исходя из этого принципа, то настоящее богатство - лишь вопрос времени. И я не ошибся.
Не важно, кто ты - дизайнер или программист, но я уверен, если ты тоже последуешь ему, то станешь богатым.
Все очень просто. Начнем с того, что имеется распространенное убеждение, что богатый - это тот, у кого много денег. Это не совсем так - деньги лишь следствие, а не причина богатства. Большинство людей, которые выиграли в лотерею огромные деньги, потеряли их в первый же год. Сделали ли деньги их богатыми? Очевидно, что нет. Скорее можно сказать, что бедняк временно превратился в бедняка с деньгами. Так что же делает богатого человека богатым?
Рассмотрим на примере: имеются два ровесника: Вася и Петя, работающие в одной фирме и получающие одинаковую зарплату. Они вместе уходят с работы. Вася и Петя живут с родителями. Поужинав, Вася садится за домашний компьютер, и играет в новую игрушку, сидит в Контакте, Facebook и Twitter, смотрит кино. Петя, поужинав, садится за домашний компьютер и рисует шаблон сайта для продажи на Template Monster / пишет статьи для своего сайта или блога / разрабатывает программу под iPhone или Android (выбери, что тебе по душе или добавь свое). Иногда Петя встает пораньше и занимается своим проектом с утра - на свежую голову однозначно творить лучше.
Через полгода, Вася прокачал своего героя RPG до 100-го уровня, переслал 1000 котиков вконтакте, лайкнул 5000 приколюх, ретвитнул 10000 твитов, посмотрел все сезоны Доктора Клауса и купил машину в кредит. А Петя продает уже 10 шаблонов на Template Monster / разместил рекламу на своем сайте / написал уже второе приложение для iPhone / Android и продает его на AppStore / Google Play. Пусть пока набегает всего долларов 300 в месяц - но Петя уже знает, как улучшить свои продукты, а как точно их делать не стоит. Так и возвращается домой на метро.
Через год, Вася прокачивает своего героя до 200-го уровня, отлично разбирается в текущих трендах вконтакта и Facebook, фолловит 300 гуру, посмотрел еще все сезоны Мега Интеллектуального Сериала, поставил новый сабвуфер в машину и думает брать ипотеку. А Петя понял, как сделать, и сделал, качественный и ставший очень популярным шаблон для WordPress / сайт с рекламой / приложение. Доходы от его проекта уже превысили вдвое его оклад на постоянной работе, и Петя задумывается о том, чтобы уволиться и больше времени уделять своим проектам. А может и переехать поближе к морю, чтобы заниматься любимым делом прямо на пляже, под пальмой, попивая прохладный арбузный шейк:
Что же позволило Пете перестать работать <на дядю> и спокойно загорать на пляже, работая по нескольку часов в день? Что такое шаблон сайта, который продается на Template Monster, популярный сайт с рекламой или платная программа с точки зрения финансов?
Это называется <актив>. А что же такое актив?
По-простому говоря, актив - это то, что приносит деньги тебе в карман, даже если ты не работаешь. Это квартира, сданная в аренду, это кофейный автомат, который ты поставил в фойе офиса, это продающаяся программа, сайт, книга, другой информационный продукт. Конечно, активом нужно управлять. Раз в месяц получать деньги с арендаторов, не забывая про ремонт в квартире, кофейный автомат - заправлять, программу - модернизировать, сайты - пополнять. Но это требует в разы меньше времени, чем работа с утра до вечера. Можно нанять человека, после того, как разберешься в деталях сам.
А что же мешает Васе валяться на одном пляже с Петей? Почему Вася жутко боится увольнения и еще как минимум 10 лет планирует работать на той же работе?
Это - его <пассивы>. Что же такое пассив?
Пассив - это то, что периодически вытаскивает деньги у тебя из кармана. Это машина, которую нужно обслуживать, это квартира в которой ты живешь, это ипотека банку, долг. Пассив - это любая вещь, которая требует затрат на обслуживание или просто дешевеет со временем. Деньги - это тоже пассив, потому что их каждый день съедает инфляция. Даже вложив их в банк, ты максимум уменьшишь потери, но вряд ли разбогатеешь.
То есть схема денежного потока Васи такова:
Доходы:
+ Хорошая зарплата
Расходы:
- Проживание
- Pасходы на машину
- Выплаты банку по кредиту на машину
- Выплаты банку по ипотеке
Активы: машина, квартира
Пассивы: кредит за машину, ипотека, купил новый iPhone в рассрочку
А Пети:
Доходы:
+ Прибыль от активов,
+ Фриланс (думает совсем отказаться, чтобы больше заниматься активами)
Расходы:
- Проживание в бунгало на острове
- Аренда машины
Активы: шаблоны/ сайт/ программы/ информационные продукты
Пассивы: нет
Недалеко от офиса ребят околачивается бомж Паныч. Его денежный поток не меняется уже с 98-го, когда пришлось отдать квартиру за долги <браткам>. Приведу и его баланс для примера:
Доходы:
+ От сдачи собранных бутылок
Расходы:
- На бухло
- На закусь
Активы: нет (все пропито)
Пассивы: нет (в долг не дают)
Вася будет годами выплачивать кредит за машину и ипотеку плюс проценты банку. Петя, за это время, может стать долларовым миллионером просто создавая новые активы и поддерживая старые. Жить в свое удовольствие, вставать и ложиться когда захочется и объехать весь мир. Ну а разные машины, яхты и дома Петя берет в аренду - когда и где они ему нужны и не привязывается к одному месту: ведь на новый год хорошо в Гоа, а потом в Краби. Весной на Бали (самый красивый остров, но еда вкуснее в Тае). А летом раздумывает поехать в Америку - Мексика, Куба и Доминикана уже отмечены в Google Maps.
Петя следует основному принципу богатства:
Накапливай активы и избегай пассивов.
Иван Иванович
Уже не так молод, как Петя. У него двое детей и он не может сорваться и уехать жить на другой конец света. Он не хотел бы экономить и откладывать деньги на старость. Стабильность для него на первом месте. Он понял, что создавать свои активы значительно выгоднее, чем вкладываться в чужие. Он серьезно подошел к делу: проконсультировался насчет выбора проекта с успешным в этом деле человеком и выбрал соответствующий проект по душе. Изучил конкурентов и придумал, чем выделиться среди них. Составил полное ТЗ. Жестко ограничил функционал на пилотную версию. И спокойно принялся за дело - час-два в день всегда можно выкроить при желании, без ущерба для семьи и основной работы, особенно если не <сгорать> на ней. Иногда он занимается проектом с утра - после того, как завезет младшую в садик. Благо садик работает с 6-и, а его рабочий день начинается в 10. Иван Иванович спокоен и уверен в своих силах - он уже по собственному опыту знает, что результаты дает планомерная работа на долговременную перспективу.
Итоги
Бедным хватает только на выживание. В долг (пассивы) им не дают
Представители среднего класса (типа Васи) имеют и копят пассивы
Богатые имеют и накапливают активы. Пассивов стараются избегать
Думаю, для полноты картины, стоит упомянуть про плохие активы и хорошие пассивы.
Плохой актив - это когда затраты на обслуживание актива превышают доходы от него. Например, аренда для кофейного автомата больше прибыли от него. В таком случае, стоит поискать место с арендой поменьше или доходностью побольше. Ну, или совсем избавиться от непрофильных материальных активов и сосредоточиться на активах информационных. Мы же тут айтишники или где? Кстати, любой проект до вывода на самоокупаемость - <плохой актив>. Некоторые проекты так и не становятся <хорошими активами>. Но это не страшно - сделав такой проект, ты все равно увеличишь свой основной актив - опыт. Опыт как делать не надо. Ведь когда все идет хорошо - то не всегда понятно, что именно привело к успеху, а вот когда провалишься - то причина очевидна, если конечно, не перекладывать ответственность за выбор и провал проекта.
Хороший пассив - это когда расходы по пассиву меньше доходности актива, который вы купили. Например, вы покупаете в ипотеку квартиру и сдаете ее дороже, чем выплаты банку и услуги ЖКХ. Но на такие штуки без серьезного опыта лучше не рассчитывать - можно очень легко пролететь, если например, снизятся цены на аренду жилья. Активов можно иметь неограниченное количество, а пассивов - не больше, чем позволяют доходы.
По поводу заемных денег на ИТ-проекты. Я считаю, что хорошему потребительскому проекту на первом этапе заемные деньги не нужны. То есть, если я не могу вывести на прибыльность проект своими средствами то, скорее всего, я его не запущу и с деньгами. У меня за несколько лет работы сложились некоторые критерии к проектам, за которые я берусь, но это тема отдельной статьи, а пока еще раз повторю главный принцип богатого человека:
Накапливай активы и избегай пассивов.
Каждый может стать богатым! Богатства вам и счастья! Создавайте свои активы и богатейте!
P.S. Для внеклассного чтения: Роберт Кийосаки. Богатый папа, бедный папа. Квадрант денежного потока. Руководство по инвестированию. Компьютерная игра Cash Flow 101, 202.
UPD:
Немного об авторе
33 года. В основном проживаю в Таиланде, в разных местах. В течение года путешествую по Азии. Кстати, фото сделано мной. Островок недалеко от Ко-Самуи.
Еще несколько лет назад работал, на дядю и параллельно делал свой проект. Через 2 года без страха смог уволиться: проект приносил уже больше $2000 в месяц. Через полгода вместе с другом создал свою небольшую софтверную компанию: 4 разработчика + тестер. Разрабатывали и продавали свои продукты + совсем маленько аутсорса. Из-за неопытности и кризиса в 2008, когда упали продажи в штатах, компанию пришлось закрыть. С некоторыми бывшими наемными работниками работаем и сейчас, но на партнерских условиях. Разработчик получает 50% от прибыли с проекта. На данный момент у меня несколько прибыльных проектов (были и не прибыльные), приносящие от 3 до 15 тысяч долларов в месяц. Разработчики работают над проектами в удобное для них время. Я готовлю дизайн и спецификации, занимаюсь продвижением.
Все о чем я тут пишу проверено на моем опыте.
В статье я попытался изложить основную идею, которая помогла и помогает лично мне стать богаче:
Создавайте и приобретайте вещи, которые приносят вам деньги,
и избегайте вещей, на которые приходится тратить деньги.
Это универсальная формула успеха. Не важно, какие активы вы приобретаете или создаете: квартиры или палатки с шаурмой, программы под Андроид или популярные сайты. Главное - чтобы у вас было что-то, что (после создания) приносит деньги без вашего непосредственного участия. Конечно, как я и писал выше, активы требуют управления. Не все получается с первого раза. Не все проекты <выстреливают>. Но чем вы больше делаете, тем больший опыт вы получаете. И каждый раз шансов на успех все больше и больше. Вы начинаете понимать, как делать не надо, а что помогает проекту <выстрелить>. Научиться этому можно за два-три года, а может, при серьезном намерении и меньше.
С удовольствие отвечу на конкретные вопросы всем, кто готов двигаться в этом-же направлении.
Про ипотеку
В 2007 году, когда весь рынок уверенно шел в гору, мы с партнером купили маленькую квартиру под офис в ипотеку - ведь <недвижимость только растет в цене>. В то время мы офис арендовали, и решили, что уж лучше мы эти деньги будем платить банку и через 10 лет получим квартиру в собственность. Через полгода после покупки (середина 2008, кризис) нам пришлось закрыть компанию - прибыль от продаж значительно снизилась, и мы уже не могли платить зарплату работникам. Хотя на ипотеку и жизнь нам с партнером текущие проекты приносили доход еще больше года, плавно снижаясь. Цены на недвижимость к этому времени значительно упали и даже сейчас не поднялись до того уровня (в долларовом эквиваленте).
И если я сейчас продам эту квартиру, то я только-только смогу полностью погасить кредит, хотя все эти почти 5 лет я ежемесячно выплачивал банку больше 1000 долларов.
http://habrahabr.ru/post/152995/#habracut
