Что делать, если у вашего банка отозвали лицензию

12 августа 2015 года Банк России опубликовал очередной реквием, в этот раз относительно ОАО АКБ «Пробизнесбанка». Одновременно с отзывом лицензии Банк России утвердил план участия госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов» в урегулировании обязательств Пробизнесбанка.

Как следует из материалов сайта РБК физическим лицам можно особо не переживать, БинБанк намеревается выкупить все активы «коллеги»-неудачника и одновременно погасить задолженности перед вкладчиками. 

Однако, как показывает практика в аналогичных случаях, перспективы у юридических лиц на получение средств «зависших» на расчетных счетах не такие радужные! Ибо очередь их третья! 

Но, как говорится, под лежачий камень вода не течет, и надежда умирает последней.

Действуйте! И как можно скорее! 

Наиболее значимыми последствиями отзыва лицензии для тех клиентов, у которых в таком банке открыт расчетный счет, являются:

• прекращение любых операций по корреспондентскому счету банка, т.е. клиенты банка с даты отзыва лицензии не могут производить по своим расчетным счетам ни входящие, ни исходящие платежи, поскольку любой платеж по расчетному счету производится с зачислением/списанием по корреспондентскому счету банка;
  
  
• запрет на прекращение обязательств зачетом встречных однородных требований, т.е. если у вас открыт счет, на котором «зависли» деньги, и одновременно вам этим же банком выдан кредит, кредит вы будете обязаны погашать в любом случае, зачесть платежи по нему в счет «зависших» денег невозможно;
  
  
• назначение временной администрации в банке, с одновременным приостановлением полномочий всех иных исполнительных органов банка, т.е. с даты отзыва лицензии любые документы клиентам банка может выдавать и подписывать только временная администрация;
  
  
• принудительная ликвидация банка после отзыва лицензии, либо, если у банка имеются признаки несостоятельности – введение в отношении банка процедуры банкротства, т.е. обратного пути для банка, у которого отозвана лицензия, уже нет, деятельность банка возобновлена не будет, варианта развития событий может быть только два – ликвидация или банкротство (и то, и другое осуществляется после вынесения соответствующего решения арбитражным судом).

Что же такое временная администрация, и какие функции она выполняет

Временная администрация – это специальный орган по управлению банком, который действует в период между отзывом лицензии и принятием арбитражным судом решения либо о принудительной ликвидации банка, либо о признании банка банкротом и открытии конкурсного производства. Назначается такая администрация Банком России, ее персональный состав и руководитель также определяются Банком России, руководителем временной администрации назначается служащий ЦБ РФ.

В период своей деятельности временная администрация проводит обследование банка, устанавливает его кредиторов и размер их требований, выявляет достаточность или недостаточность имущества банка для удовлетворения всех требований, и в случае выявления признаков банкротства у банка обращается в ЦБ РФ с ходатайством о направлении в арбитражный суд заявления о признании банка банкротом.

Полномочия временной администрации прекращаются после вынесения арбитражным судом решения о признании банка  банкротом либо о его принудительной ликвидации. Такое решение выносится арбитражным судом на основании обращения Центрального Банка. ЦБ РФ же, в свою очередь, обязан обратиться с одним из таких заявлений в течение 15 рабочих дней с даты отзыва лицензии. После принятия решения судом о принудительной ликвидации либо о банкротстве, полномочия по управлению банков осуществляет ликвидатор либо конкурсный управляющий соответственно. Как правило, в качестве как временной администрации, так и в качестве ликвидатора либо конкурсного управляющего назначается Агентство по страхованию вкладов (далее по тексту – АСВ).

Итак, у вашего банка отозвана лицензия, на расчетном счету на дату отзыва оставались деньги. Каким образом необходимо действовать в этом случае?

В период действия временной администрации

Если лицензия у банка уже отозвана, но решение о ликвидации или банкротстве еще не принято, необходимо подать заявление о включении в реестр требований кредиторов. Такое заявление представляется непосредственно во временную администрацию. У АСВ необходимо уточнить, по какому адресу принимаются требования в отношении конкретно вашего банка.

Наличие требования кредитора к банку должно быть подтверждено документально.  Чем и как подтверждать, зависит от того, где ваши деньги находятся в текущий момент. Для начала рекомендуем посмотреть выписку по счету на последнюю имеющуюся дату. Как правило, денежные средства отражаются в полном объеме на расчетном счету. Однако в нашей практике были случаи, когда клиенты банка в период непосредственно перед отзывом лицензии направляли в банк на исполнение платежные поручения, по которым деньги списывались с расчетного счета клиента на корреспондентский счет банка, а с корреспондентского счета банка выйти не успевали в связи с отзывом лицензии. В таких случаях по выписке с расчетного счета остаток отображался значительно меньше, чем реальное количество денег, «застрявших» в банке.

Деньги на расчетном счету

Рассмотрим для начала более простой случай – когда все ваши деньги отображаются как остаток по расчетному счету. В этой ситуации вам необходимо просто собрать комплект документов, предусмотренный требованиями нормативных актов и требованиями АСВ. Из этого комплекта самое, пожалуй, сложное – это собрать документы, подтверждающие поступление на счет тех денег, которые значатся в качестве остатка (прим. – специалисты колл-центра АСВ по телефону говорят, что такие документы предоставлять не требуется, однако в официальном перечне документов они указаны, поэтому мы в своей практике всегда такие документы прикладываем). В качестве подтверждающих документов могут быть платежные поручения от контрагентов, которые перечисляли вам деньги (обязательно в оригиналах), заявления о внесении наличных денежных средств на расчетный счет и другие. Когда у вас собран весь требуемый комплект документов, вам необходимо отвезти или отправить его по почте в АСВ, которое рассматривает заявленное требование в течение 30 дней, и затем направляет по почте уведомление о включении или об отказе во включении требования в реестр требований кредиторов.

Деньги на корсчете

В случае же если все или часть ваших денег оказались на корреспондентском счету банка и вы не можете подтвердить выпиской по вашему счету наличие и размер вашего требования к банку, вам придется подтверждать это требование иным образом. Для начала разберемся с тем, какими документами можно подтвердить такое требование, а затем уже рассмотрим, в каком порядке его предъявлять. Итак, в качестве подтверждающих документов, во-первых, необходимо, как и в выше рассмотренном случае, собрать подтверждение поступления денег на счет (платежки от контрагентов, заявления о внесении наличности и т.п.). В данной ситуации это является обязательным моментом. Во-вторых, необходимы те платежные поручения, на основании которых ваши деньги были списаны с расчетного счета на корреспондентский счет банка, т.е. ваши исходящие платежки в отношении «зависших» денег. Если на них есть оригинальная отметка банка о принятии их к исполнению – это дополнительный плюс, но и распечатанные платежки из банк-клиента с электронными отметками также подойдут. Самый важный, и самый сложный, третий этап – собрать документы, подтверждающие, что до получателей платежей эти деньги не дошли. Здесь вам может помочь все, что только возможно придумать. Если перечисление было на ваш же счет в другом банке, в такой банк можно направить запрос о подтверждении того, что на их корреспондентский счет соответствующие платежи не приходили. Большинство банков предоставляют такую информацию по запросу своих клиентов. Если же перечисление денег было в пользу контрагентов, описанные выше запросы могут направлять только ваши контрагенты в свои банки. Однако на практике мало кто из контрагентов идет навстречу и самостоятельно запрашивает в своем банке такие сведения. Поэтому в отношении таких платежей рекомендуем попросить ваших контрагентов выставить в ваш адрес официальную претензию о неуплате соответствующего платежа, датированную как минимум на 2-3 рабочих дня позже, чем вами было направлено в ваш банк соответствующее платежное поручение. Собрав все указанные документы, вы можете с помощью них подтвердить, что: а) деньги на ваш расчетный счет поступили; б) поступившие деньги были списаны с вашего расчетного счета по платежным поручениям; в) до получателей платежей (а желательно – до банков получателей) деньги не дошли. Из совокупности этих обстоятельств следует, что ваши деньги находятся между вашим расчетным счетом и банком получателя – а значит, на корреспондентском счете вашего банка, у которого отозвана лицензия.

Собрав все надлежащие доказательства наличия требования к банку, необходимо это требование банку заявить. Тут возможны два варианта. Первый, более простой, но, на наш взгляд, менее надежный, - заявить требование во временную администрацию (АСВ) с приложением всех вышеописанных документов. Здесь следует учитывать, что АСВ проверяет обоснованность каждого заявленного требования и соответствие заявленного требования тем данным, которые можно отследить внутри банка по его финансовому учету и банковским операциям. АСВ самостоятельно принимает решение о включении/невключении требования в реестр, и после подачи документов возможности повлиять на результат принятия решения у вас возможности нет. Включили или отказали – узнаете постфактум, когда АСВ примет решение.  По этому на наш взгляд имеет смысл сразу же после подачи заявления в АСВ параллельно заявить соответствующее требование в арбитражный суд, чтобы в случае отказа АСВ включить ваше требование на основании представленных вами подтверждающих документов, вы могли впоследствии требовать включения того же требования в реестр на основании судебного акта. В случае, если вы заявляете требование в период действия временной администрации, в суд необходимо обращаться в порядке искового производства (один из вариантов – заявить требование о взыскании неосновательного обогащения).

В период принудительной ликвидации или конкурсного производства

В случае, если арбитражным судом уже вынесено решение о принудительной ликвидации банка и о назначении ликвидатора, заявление о включении в реестр требований кредиторов направляется в порядке, аналогичном тому, который применяется в период действия временной администрации. Основных отличий два. Во-первых, должен быть соблюден срок предъявления таких требований. Указанный срок устанавливается ликвидатором/конкурсным управляющим, но в любом случае не может быть меньше 60 дней. Во-вторых, параллельно с предъявлением требования в АСВ обращаться в арбитражный суд в порядке искового производства невозможно. В данном случае необходимо сначала дождаться уведомления от ликвидатора/конкурсного управляющего о включении требования в реестр. Если вы не согласны с решением ликвидатора/конкурсного управляющего (например, если вам отказали во включении в реестр либо включили требование в ином размере), то в течение 15 календарных дней с момента получения уведомления необходимо обратиться в арбитражный суд с возражениями на результаты рассмотрения требования ликвидатором/конкурсным управляющим. К возражениям необходимо приложить все подтверждающие требование документы, а также документы, предусмотренные ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и АПК РФ. Указанные возражения будут рассмотрены судом, и в случае их удовлетворения ваше требование будет включено в реестр на основании судебного акта.

Обратите внимание, что предъявление кредитором требования по истечении установленного конкурсным управляющим срока означает, что такое требование не попадет в реестр и выплаты такому кредитору будут производиться по остаточному принципу – только после того, как банк рассчитается со всеми теми кредиторами, требования которых были заявлены в надлежащий срок. То есть в случае пропуска срока в процедуре банкротства крайне велика вероятность не получить от банка денег вообще.

Каким образом выплачиваются деньги

Заявляя во временную администрацию, ликвидатору или конкурсному управляющему требование, рекомендуем кредитору сразу предоставить сведения о своем расчетном счете в другом банке, на который в ходе соответствующей процедуры могут быть перечислены подлежащие ему выплате средства. Клиенты банка, у которых был открыт в банке счет, включаются в третью очередь кредиторов. Выплаты ликвидатором/управляющем производятся в следующем порядке: сначала полностью выплачиваются требования всем кредиторам первой очереди; затем полностью – кредиторам второй очереди (если денег или имущества у банка достаточно). После этого производятся выплаты кредиторам третьей очереди. Если после расчета с первыми двумя очередями у банка осталось достаточно денег или иного имущества для выплаты всем кредиторам третьей очереди в полном объеме, то ваше требование будет удовлетворено полностью. Если же денег/имущества недостаточно – оставшаяся сумма распределяется между всеми кредиторами третьей очереди пропорционально размеру их требований. Та часть требования кредитора, на которую имущества банка не хватило, считается погашенной, т.е. ее кредитор не получает в процессе банкротства и больше получить уже не сможет.

Коллеги, буду рада комментариям!