Взыскание страховок по автокредитам и платы за навязанные услуги

Привет всем!

На сегодняшний день в моей практике занимают значительное место дела о взыскании страховок по автокредитам и платы за навязанные услуги (помощь на дороге).

Ни для кого не секрет, что когда граждане обращаются в банк за кредитом на приобретение автомобиля, банки «предлагают», а точнее вынуждают покупателя заключать различные договоры страхования (КАСКО, страхование жизни, страхование финансовых рисков и т.п.) и договоры на оказание услуг (помощь на дороге и т.п.) и мотивируют это тем, что если гражданин не даст согласие на заключение договора страхования или договора оказания услуг, то банк, скорее всего, не одобрит кредит или мотивируют тем, что при заключении договора страхования или договора на оказание услуг, процентная ставка по кредиту будет снижена на 2%. 

Гражданин, в силу различных причин, дает свое согласие на заключение договора страхования или договора оказания услуг, а иногда одновременно на заключение и того, и другого. При этом размер платы по договорам страхования и договорам оказания услуг может колебаться от 20 до 100 тысяч рублей.

Плата за страхование и плата по договору оказания услуг включаются в сумму кредита, т.е. из суммы одобренного кредита, в пользу страховой компании и компании, которая оказывает услуги, будут перечислены страховая премия и плата по договору оказания услуг.

И вот, когда долгожданный кредит получен, автомобиль приобретен, договор страхования и/или договор оказания услуг заключен, гражданин начинает задумываться и считать какую сумму он потратил на договор страхования и на договор оказания услуг и у него выходит, что чуть ли не ¼ кредита он отдал на оплату страховой премии по договору страхования и на оплату по договору оказания услуг (которые никогда не будут оказаны, расскажу ниже).

Рассмотрим договоры страхования

Чаще всего, в качестве обеспечения исполнения кредитного договора, банки навязывают договор страхования жизни и здоровья и/или страхования риска потери трудоспособности. Страховая премия составляет от 20 до 50 тысяч рублей, на три года. Банки предлагают гражданину присоединится к так называемой «Программе страхования клиентов» - договор страхования, заключенный между банком и страховой компаний, по которому гражданин становится застрахованным, при этом гражданин «компенсирует» банку расходы по присоединению к программе, а фактически уплачивает страховую премию за свое страхование. Это утверждение подтверждается правовой позицией, приведенной в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации по делу №49-КГ17-24 от 31.10.2017, из которого следует, что заключение банком договора страхования, с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является также и сам заемщик.

Гражданин видя, что, за страхование жизни и здоровья и/или страхования риска потери трудоспособности, отдал от 20 до 50 тысяч рублей и, осознавая, что сумма является значительной, а при этом в пользу банка заключен договор КАСКО (который тоже стоит значительной суммы, и фактически КАСКО покрывает сумму кредита в случае гибели автомобиля), гражданин решает, что было бы не плохо получить обратно страховую премию за страхование жизни и здоровья и/или страхования риска потери трудоспособности. И у него на это есть четырнадцать дней со дня заключения договора страхования или присоединения к программе страхования, организованной банком, так называемый «период охлаждения», в течение которого гражданин может обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате в полном объеме, уплаченной страховой премии. После получения подобного заявления, страховая компания обязана в течение 10 рабочих дней вернуть всю сумму страховой премии гражданину. Но некоторые страховые компании не исполняют эту обязанность, утверждая, что с гражданином договор не заключен, что гражданин присоединился к программе страхования по заключенному между страховой компанией и банком договору и, что только банк вправе требовать возврата страховой премии. И здесь снова необходимо обратиться к Определению Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации по делу №49-КГ17-24 от 31.10.2017, согласно которого страхователь в праве в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной денежной суммы даже в том случае, если договора страхования заключен в его интересах банком со страховой компанией.

Страховые компании неохотно идут навстречу гражданам, и приходится добиваться возврата страховых премий через суд. Судебная практика по подобным делам складывается в пользу граждан, суды встают на защиту прав граждан и взыскивают страховые премии со страховых компаний.

Договоры на оказание услуг, вроде «помощь на дороге»

С договорами на оказание услуг дела обстоят тоже очень занимательно. По указанным договорам гражданину предлагается комплекс услуг: трезвый водитель, эвакуация, ремонт на дороге и т.п., размер платы по такому договору варьируется от 15 до 70 тысяч рублей, в зависимости от срока, год, два, три и т.д. И что же гражданин получаете по подобного рада договорам? А вот, что, правилами, чаще всего, предусматривается, что конкретная услуга предоставляется один раз в год. Или зона действия, где может быть оказана услуга, ограничивается чертой города.

А теперь вспомните, кому из вас, за три последних года, нужна была подобная помощь на дороге?

Заключив подобный договор оказания услуг, гражданин, вправе в любое время, при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, отказаться от него, это предусмотрено и Гражданским Кодексом, и Законом о защите прав потребителей. А если учесть, что услуги фактически не оказываются и исполнитель никаких расходов на исполнение договора не понес, то гражданин вправе рассчитывать на возврат всей суммы, уплаченной по договору.

Некоторые компании меняют свои правила и предусматривают, что договор является договором с исполнением по требованию (абонентский договор), это значит, что независимо от того, оказывались ли услуги, гражданин обязан внести плату. Но это не является препятствием, для того чтобы отказаться от договора, при этом, гражданину возвращается плата пропорционально не истекшему времени, т.е. чем раньше заявить об отказе от договора, тем больше от уплаченной суммы вернется гражданину.

Поэтому, гражданин, посчитав, на сколько велика вероятность, что ему потребуется помощь на дороге, приходит к выводу, что договор оказания услуг для него бесполезен, и подает заявления об отказе от договора оказания услуг.

Но и здесь приходится сталкиваться с тем, что оплата добровольно не возвращается и приходится добиваться возврата через суд.

Но и по делам о расторжении договора оказания услуг практика складывается в пользу граждан. 

Простой совет: если вы планируете взять автокредит и вам предлагают заключить договор страхования жизни и/или договор оказания услуг, посчитайте какая сумма от кредита пойдет на уплату страховой премии и на оплату услуг по договору, а за тем пересчитайте сумму переплаты по повышенной процентной ставке и по пониженной процентной ставке, и сравните разницу между суммами переплаты с суммой, которая пойдет на уплату страховой премии и/или оплату договора оказания услуг. 

Если, все же решили заключить дополнительный договор, выбирайте договор страхования, страховая компания ни куда не денется, а вот компания, с которой заключается договор на оказание услуг, на вполне законных основаниях, за три-четыре месяца может прекратить свою деятельность, в этом случае денег не вернуть. 

Кто-то может сказать, что лучше быть застрахованным от несчастных случаев, потому что жизнь не предсказуема, и будет прав, НО внимательно прочитайте, какие случаи являются страховыми и в каких случаях не видать страховки. 

Берегите себя и своих близких.