Банки проверят ваши соцсети: ЦБ выпустил новые рекомендации по контролю за наличными

Привет всем!

Думаете, ваш банк ничего не знает о ваших реальных доходах или о том, кто ваши друзья? Скоро он сможет узнать гораздо больше. Центральный банк выпустил новые методические рекомендации, которые предписывают банкам с удвоенным вниманием следить за операциями с наличными деньгами.

Это не новый закон, но для кредитных организаций такие «рекомендации» — прямое руководство к действию. Давайте разберемся, какие операции теперь под прицелом и что это значит для всех нас.

Когда у банка зазвенит «тревожный звонок»?

ЦБ просит банки обращать особое внимание на ситуации, когда на счет вносится наличка, а ее источник вызывает сомнения. Но теперь к общим фразам добавились очень конкретные сценарии. Банк насторожится, если:

1. Вы вносите на свой счет сумму, которая явно не бьется с вашими доходами. Если банк в рамках зарплатного проекта видит, что ваша зарплата 100 тысяч рублей, а вы приносите в кассу 5 миллионов наличными, — ждите вопросов.

2. Вы гасите кредит наличными из непонятного источника. Особенно если у вас уже есть «метка» клиента с высоким риском по 115-ФЗ. Банк захочет узнать, откуда у вас взялся чемодан денег на погашение долга.

3. Деньги на ваш счет вносит третье лицо, с которым у вас нет очевидных связей. Если вашу ипотеку вдруг пришел гасить наличными человек, который не является вашим родственником, банк заинтересуется природой ваших отношений.

4. Вы покупаете иностранную валюту за наличные сомнительного происхождения. Банк имеет право поинтересоваться, откуда у вас рубли.

5. Для юрлиц: На счет компании вдруг начали поступать крупные суммы наличными, хотя раньше бизнес работал в основном по безналу.
   
   

Что будет делать банк, если вы «попали на радар»?

Если ваша операция подпала под один из этих критериев, банк запустит углубленную проверку. И вот здесь начинается самое интересное. ЦБ рекомендует банкам не просто запрашивать документы, а проводить целое расследование:

• Запросить документы, подтверждающие источник денег (договоры купли-продажи, займа, дарения, свидетельства о наследстве и т.д.).

• Провести углубленную проверку всей информации о вас, ваших представителях и бенефициарах.

• Проанализировать общедоступную информацию в интернете, включая ваши социальные сети! Цель — понять, не являетесь ли вы или ваше окружение публичным должностным лицом (чиновником, топ-менеджером госкорпорации и т.д.), к которым применяется особый контроль.

• Повысить вам уровень риска совершения подозрительных операций.

Чем всё это грозит бизнесу и гражданам?

По итогам такой проверки банк может принять несколько решений, одно неприятнее другого:

1. Сообщить о вас в Росфинмониторинг. Ваша операция будет квалифицирована как подозрительная, и сведения о ней уйдут в уполномоченный орган. При этом в сообщении будет специальная пометка «РИСКИ_НАЛИЧНЫЕ».

2. Отказать в проведении операции. Банк может просто отказаться зачислять деньги на счет или продавать вам валюту, сославшись на пункт 11 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ.

Практические рекомендации: как не попасть под подозрение?

Эти рекомендации ЦБ — четкий сигнал: эра «необъяснимого кэша» подходит к концу. Что делать, чтобы обезопасить себя?

1. Храните документы. Любая крупная операция с наличными должна иметь документальное подтверждение. Продали машину, получили в долг, получили наследство — сохраняйте все договоры и свидетельства.

2. Избегайте «серых» пополнений. Попросите партнера не вносить наличные на ваш счет от своего имени, если у вас нет официальных отношений (договора займа, например). Для бизнеса это особенно важно.

3. Предупреждайте банк заранее. Если вы планируете крупную сделку с наличными (например, продаете недвижимость), лучше заранее проконсультироваться со своим банком, какие документы нужно будет предоставить, чтобы операция прошла гладко.

4. Для бизнеса: Если вы решили изменить бизнес-модель и начать активнее работать с наличными, будьте готовы подробно объяснить банку причины таких изменений и доказать их экономическую целесообразность.

В конечном счете, главный принцип защиты — максимальная прозрачность. Чем понятнее для банка происхождение ваших денег, тем меньше к вам будет вопросов.

Методические рекомендации Банка России от 09.09.2025 № 11-МР