Банк отказал в открытии счета

Открытие банковского счета в наши дни является распространенной процедурой, а для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой это также является обязательным условием осуществления своей обычной хозяйственной деятельности (ст. 861 ГК РФ).

В данной статье мы отметим основные причины отказа кредитных организаций в открытии банковского счета как физическим, так и юридическим лицам.

Физические лица

Физические лица являются потенциальными потребителями банковских услуг и обладают соответствующими права на их реализацию. При получении отказа в открытии текущего счета потребительские права граждан не нарушаются, если данный отказ обоснован кредитной организацией в рамках действующего законодательства по следующим основаниям.

Отдельно хотелось бы выделить объективные причины отказа, то есть те, которые банк принимает без рассмотрения заявления и других необходимых документов для открытия счета.

1. У кредитной организации в лицензии на осуществление банковских операций среди прочих отсутствует услуга по открытию и ведению банковских счетов физическим лицам,  выдаваемая в соответствии с ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и Инструкцией Банка России от 02.04.2010 № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».
2. Банком России введен запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц в отношении кредитной организации, в случае несоответствия банка требованиям к участию в системе страхования вкладов в соответствии с ФЗ от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и Указанием Банка России от 11.11.2009 № 2330-У «О порядке введения запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц». И в том и в ином случае соответствующая информация размещается на официальном сайте Банка России, а также во всех офисах кредитной организации.
3. Отсутствие у гражданина права на открытие текущего счета или счета по вкладу может быть в силу его недееспособности (ст. 29 ГК РФ) или не достижения им возраста, необходимого для совершения подобных сделок (26 ГК РФ).

Субъективные причины, влияющие на отрицательные решения банка в большей своей части продиктованы Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», устанавливающим обязательную процедуру идентификации для всех потенциальных владельцев банковского счета. Статья 3 федерального закона определяет идентификацию как совокупность мероприятий по установлению сведений о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах, по подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий. Собственно говоря, данный критерий является базовым при установлении любых отношений в банковской сфере, в не зависимости от статуса клиента (физическое/юридическое лицо) и его местоположению в экономической среде (хозяйственное общество, некоммерческая организация, индивидуальный предприниматель и т.д.).

1. Отсутствие гражданина или его представителя при открытии счета. То есть, не смотря на все более набирающее оборот такое явление как дистанционное предоставление услуг населению, открытие банковского счета без личного присутствия гражданина или надлежащим образом уполномоченного его представителя не допускается, так как в данном случае будет отсутствовать возможность идентификации клиента путем сличения непосредственно гражданина с документами, удостоверяющими его личность.
2. Отсутствие у гражданина документа, необходимого для проведения его идентификации, либо предоставление в банк такого документа в ненадлежащем виде. (С перечнем документов удостоверяющих личность можно ознакомиться в Приложении      № 10 Положения Банка России от  29.08.2008 № 321-П «О порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений, предусмотренных Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»). Сам документ необходимо предъявлять в оригинале или в виде нотариальной копии.
3. Наличие у кредитной организации оснований полагать, что заключение договора банковского счета (вклада) физическим лицом (открытие текущего счета) осуществляется с целью совершения операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. Данные основания более подробно регламентируются нормами и рекомендациями Банка России и Росфинмониторинга.
4. Законодатель также установил для кредитных организаций возможность отказа в открытии счета в иных случаях, которая является универсальной в силу своего широкого понимания.

По своей сути последние два пункта являются довольно размывчатыми для понимания клиента кредитной организации, так как они в полной мере не дают ему возможности понять причины отказа. Особенно это связанно с тем, что граждане пользуются банковскими услугами на бытовом потребительском уровне (не профессионально) и далеки от таких замысловатых формулировок. Но, не смотря на это, законодатель не ограничивает права граждан на получение банковских услуг, а только лишь пытается предоставить банкам дополнительные инструменты противодействия с так называемыми «обнальщиками» и другими неблагонадежными лицами. Так, что законопослушным гражданам отказ в открытии счета по формулировкам пунктов 3 и 4 не грозит.

Юридические лица

Юридические лица также как и физические лица проходят обязательную процедуру идентификацию банком, которая включает в себя целый комплекс мероприятий, направленный на получение достоверной и актуальной информации о клиенте.

Ознакомление с учредительными документами и документами, подтверждающими регистрацию организации в Едином государственном реестре юридических лиц, предоставляют кредитной организации возможность ознакомиться с историей и целью создания юридического лица, узнать адрес государственной регистрации, наименование и лицо, исполняющее обязанности представителя организации (генеральный директор, президент и т.п.).

Проверка адреса местонахождения постоянно действующего исполнительного органа юридического лица является обязательной процедурой для банка. Банк вправе проверить достоверность адреса, указанного в документах клиента путем собственной (выездной) проверки либо через другие разрешенные законом источники (официальные информационные ресурсы органов власти). Не редко адрес расположения юридического лица не совпадает с адресом, указанным в регистрационных документах. В таких случаях банк вправе дополнительно запросить и проверить документы, подтверждающие право организации располагаться по фактическому адресу (договоры, распоряжения органов власти и т.д.)

Проверка документов, подтверждающих полномочия представителя юридического лица (протоколы, приказы, доверенности и т.п.), в совокупности с выпиской из ЕГРЮЛ позволяют банку определить лицо, которое в дальнейшем будет распоряжаться денежными средствами на расчетном счете без предоставления дополнительных документов (кроме документов удостоверяющих личность). Это же правило применяется и в случаях наличия у клиента главного бухгалтера, обладающего правом второй подписи.

Оформление карточки с образцами подписей и оттиска печати (банковская карточка) обязательная процедура для открытия счета юридическим лицом, установленная Инструкцией Банка России от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)». Банковская карточка оформляется с целью фиксации образцов подписей «первых лиц» и печати организации для последующего сличения работниками банка документов, предоставляемыми клиентом. Банковскую карточку можно оформить в кредитной организации или у нотариуса.

Проверка контрагентов организации проводиться по принципу «скажи мне кто твой друг, и, я скажу кто ты». Если в данном списке будут реально существующие и функционирующие организации это положительно скажется на принятии решения банком об открытии расчетного счета.

Проверка наличия юридического лица в так называемых «черных списках» является неотъемлемой процедурой, проводимой банками. В настоящее время вслед за появлением организаций «однодневок», «обнальщиков» и организаций финансирующих терроризм появляются соответствующие информационные базы с одноименными названиями. Организации, попавшие в такие списки однажды, имеют большие трудности в общении с кредитными организациями.

В результате вышеизложенного можно выделить следующие причины отказа банка в открытии счета юридическому лицу:

1. Отсутствие полного комплекта документов, подтверждающих его учреждение, регистрацию, внесение изменений в учредительные документы.
2. Отсутствие документов, подтверждающих полномочия лица подавать заявление на открытие счета, оформление банковской карточки, право распоряжения счетом.
3. Отсутствие юридического лица по месту своего нахождения (адрес государственной регистрации или фактический адрес). Нахождение юридического лица по адресу массовой регистрации.
4. Наличие юридического лица в «черном списке».
5. Намерение юридического лица заключить договор банковского счета с целью легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
6. Иные основание, дающие банку возможность полагать, что открытие расчетного счета юридическим лицом осуществляется не с целью осуществления нормальной хозяйственной деятельности в соответствии с видами деятельности, закрепленными в уставе юридического лица.

В целях получения положительного решения кредитной организации при обращении к ней для открытия банковского счета предлагаем вам ознакомиться со следующими рекомендациями.

1. Если целями открытия банковского счета являются мнимые операции или операции направленные на совершение незаконных сделок, то советуем вам задуматься о правовых последствиях.
2. Перед обращением в банк ознакомьтесь с перечнем услуг, предоставляемых данной кредитной организацией. Вся основная информация о лицензиях и видах операций размещается на сайте Банка России и должна размещаться на сайте самого банка. (Письмо Банка России от 23.10.2009 № 128-Т «О Рекомендациях по информационному содержанию и организации Web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет»)
3. Уточняйте у представителей банка (служба сопровождения клиентов, сервис-консультация и т.п.) о порядках подачи документов, открытия банковского счета, установленных банковскими правилами данной кредитной организации. Это связано с тем, что банки могут устанавливать дополнительный перечень документов,  а также предоставлять/не предоставлять услуги по заверению копий документов или оформлению банковской карточки.
4. Проверяйте комплектность и актуальность всех необходимых документов перед обращением в банк.
5. Обеспечивайте личное присутствие уполномоченного вами лица (представителя) для совершения всех необходимых мероприятий по открытию счета.
6. При заполнении банковских документов указывайте достоверную и актуальную информацию.

В заключении хотелось бы добавить, что все действия или бездействия кредитной организации могут быть обжалованы вами в претензионном или судебном порядке. Претензия (жалоба) может быть направлена непосредственно в банк, а также в Центральный банк Российской Федерации письменно или через электронный ресурс (http://www.cbr.ru).

Иски граждан о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения кредитной организации; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора (ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей»)

Иски юридических лиц направляются в арбитражный суд субъекта Российской Федерации по месту нахождения ответчика (ст. 35 Арбитражно-процессуального кодекса Российской Федерации).