Открытие расчетного счета: взгляд из окопа

1. A long time ago… Некоторое время назад я активно занимался открытием счетов для организаций и индивидуальных предпринимателей, а работать в этом поле начал с чистого листа. Я сотрудничал с различными банками в разное время, но в какой-то момент с удовольствием оставил это хлопотливое занятие, возвращаясь к старому ремеслу лишь изредка в качестве исключения. Довольно плотная практика суммировалась в эту статью, в которой я на личном опыте расскажу, что:

• прежде всего важна личность менеджера или управляющего, занимающегося открытием счетов;
• столь же, но чуть менее, важна политика банка;
• и, почему-то, на третьем месте по важности оказываются нормы закона, регулирующие расчетно-кассовое обслуживание.

Поскольку моя статья – это взгляд из окопов человека, который нос к носу сталкивается с менеджерами, а когда-то ещё и за ручку таскал клиентов по отделениям, я не стану сыпать ссылками на законы и другие нормативные акты. Законодательное регулирование достаточно описано в другой публикации, с позиции банковского сотрудника - Банк отказал в открытии счета. Кроме того, я не стану называть в статье московские банки, с которыми я работал или работаю. За рекламу они мне ещё не заплатили. Как только заплатят – раскрою все карты.

2. Итак, долой предисловие. Вам надо открыть расчетный счет в банке для только что созданной или уже существующей организации. Если список любимых банков пуст, то лучше руководствоваться тремя критериями:

• клиентоориентированность банка (то, что раньше называли старомодным словом «дружелюбие»);
• тарифы;
• удобство работы с интернет/банк-клиентом (за что вам потом скажет спасибо главный бухгалтер).

Помимо это часто немаловажным является близость банка к месту обитания бухгалтера или самого генерального директора. Иногда этот фактор перевешивает все остальные и приходится ездить на край света, чтобы открыть счет в каком-нибудь бестолково-въедливом банке.

С дружелюбием всё понятно – в маленьких банках легче настроиться на интимный лад, когда вы знаете всех операционисток по именам, а стоит вам произнести в трубку «счет номер четыреста тридцать два», как вы сразу понимаете – вы здесь по-настоящему постоянный клиент. Толковый персонал, внятная служба поддержки и заинтересованность в клиенте – всё это и есть дружелюбие.

С тарифами вопросов возникнуть не должно. Таблички тарифов есть везде, сравнивайте, предлагайте клиенту, делайте выводы.

Удобство работы – вопрос скорее индивидуальный. В больших банках проще встретить толковый продукт, в небольших банках с этим порой возникают затруднения.

3. Теперь, когда в списке появились какие-то банки, пора выбрать из них победителей. Банки можно разделить на два типа: которые откроют вам счет, и которые его не откроют. За этой почти издевательской банальностью кроется дзен корпоративного права в России – ломиться в закрытые двери стоит только в том случае, если есть чем эти двери выламывать. Например, если вы или ваш клиент знает кого-то из этого очень важного и нужного банка, и этот кто-то поможет в открытии счета. Ладно, кроме шуток, банки:

• индифферентны к вам, как боги Олимпа к простым смертным;
• не против, если вы попробуете открыть счет;
• пойдут на всё, чтобы открыть счет для вас.

Прямой корреляции между размером банка и желанием открывать счет нет. Есть маленькие банки, которые живут в башне из слоновой кости, построенной в 90-х. Есть большие банки, которые готовы работать со всеми. А само желание, как раз-таки, зависит от политики банки.

4. Открывая счет в банке вы будете работать по одной из четырех моделей:

• надо предварительно заполнить десять анкет и написать сочинение «Почему я выбрал «Полечудес-Банк», а также нотариально заверить всё, включая свидетельство о рождении бабушки генерального директора;
• эти анкеты и сочинение вы напишите в банке под присмотром менеджера, документы заверяются в банке по внутренним тарифам. И обычно они значительно ниже, чем у нотариуса;
• к вам или к клиенту в офис приедет менеджер, который всё сделает сам;
• вы станете агентом банка.

Первые две модели благополучно себя изживают. Такой консервативный подход пока ещё жив или в больших банках, или в банках, где при слове «номинал» удивленно переспрашивают. Да-да, есть такие. А ещё есть шесть-семь банков, где не обращают внимания на пунктир из точек на вене генерального директора, зато вежливо спросят о контрагентах.

Большую популярность набирают последние две модели. Свой менеджер, партнер, коллега, как угодно – это джентльменский минимум человека, занятого обслуживанием организаций. Менеджер и без вас знает, как лучше: не надо измерять линейкой, попадет ли печать в поле на карточке подписей, лучше сделайте кофе для клиента, пока менеджер оформляет документы. С менеджером можно договориться об агентском договоре (чем это отличается от последней модели – чуть позже), можно тактично обойти тему массового адреса, отсутствие каких-то второстепенных документов и т.д.

А ещё можно стать агентом банка, получив полномочия (не во всех банках) непосредственно формировать и отправлять на проверку пакет документов для открытия счета. Последняя модель идеально подходит для плутов и плутишек, занятых изготовлением готовых компаний. Единственный барьер, который могут не осилить будущие акулы капитализма – служба безопасности, а это весьма капризная дама, которая иногда сама запускает руку в карманы «однодневкам».

Именно последнюю модель практикуют банки, которые готовы открывать счет кому угодно, лишь бы нарастить клиентскую базу. Ради премиальных менеджеры идут на всё. Так, ко мне два раза в течение недели наведывались менеджеры (всегда в паре) из одного очень хорошо известного банка, и используя всю мощь своего тоскливого обаяния, убеждали меня стать их агентом. Дорожа своим добрым именем, я выставил господ за дверь. А менеджер другого банка, с ужасными тарифами и посредственным обслуживанием, был готов из своего кармана (тогда нам не хватало то ли пятисот, то ли тысячи рублей наличными) оплатить расходы, т.е. менеджер буквально полез в карман за деньгами. Такое навязчивое внимание и спам на корпоративную почту в 8 из 10 случаев говорит о том, что банк неразборчив и осознает, что хуже конкурентов.

5. Что ж, теперь вы выбрали банк и поняли, по какой из моделей будете открывать расчетный счет. Что же вас ждет? Только самое веселое и увлекательное.

Чтобы вам ни говорили, далеко не все менеджеры по открытию счетов комплектуются встроенными детекторами «готовок» и «номиналов». А ведь, по большому счету, менеджер это единственный человек, который из собственного опыта, на основании личного впечатления может понять – будет ли счет открываться для работающего бизнеса, или же открытый счет будет дополнительной опцией для «готовки». Да и потом, опытный неглупый сопровождающий может разыграть настоящее театральное представление, после которого неумелый сотрудник банка сделает вывод о благопристойности компании.

Это как раз и есть пресловутая политика банков. Руководство банка, который ещё не влетел в водоворот уголовных дел, может не натаскивать своих менеджеров, позволяя тем ради премиальных открывать расчетные счета для колоритнейших персонажей. Или как раз политикой банка может быть открытие счетов всем подряд.

6. По окончанию всех процедур вы получите заветную справку об открытии счета. Скорость открытия счетов зависит от нескольких факторов. Не буду судить о них уверенно, механизм мне в целом знаком, но лучше о нем расскажут сами банковские сотрудники, если кто-то из-них захочет высказаться. При правильной грамотной организации внутри банка разумный срок открытия счета не должен составлять более суток. Выездные проверки, которыми иногда любят припугнуть, в большинстве случаев не более чем страшилки, оставшиеся в инструкции менеджера со времен царя Гороха.  А некоторые банки, ко всему прочему, ещё и предоставляют услугу по бронированию счета, что незаменимо при «горящих» контрактах.

Кроме справки вы получите так же договор на расчетно-кассовое обслуживание (в последнее время такие договора вытесняются договорами о присоединении), опционально – документы для интернет/банк-клиента и два-три рекламных буклета.

7. В основном я рассказывал о том, что можно сделать. Скажу, что делать не надо. Не лгите и не подкладывайте банкам свинью. Испортить отношение с банком можно в любой удобный момент, а потерять налаженный контакт всегда некстати. Если уж вам приспичило, не таскайте своих остапов бендеров в приличные заведения, не портьте карму себе и окружающим.

8. Всё, что я написал – исключительно мой опыт и субъективный взгляд, который, впрочем, состоит не из измышлений, а из моей каждодневной практики. Банки – большие серьезные организации, которые состоят из живых людей. Банк может воздвигать различные преграды, лазейки через которые знают эти люди. Поэтому я повторюсь, на первое место при выборе и работе с банками я ставлю личный контакт с кем-то из персонала. Политика банка важна, но она часто может стать гибкой по отношению к вам, если контакт – не поверхностный. И за пределами контактов и политики банка остается законодательное регулирование расчетно-кассового обслуживания, которое является ограждением всё ещё весьма большого поля для маневров.