Он не может не есть! )))
Добавлено через 6 часов 5 минут 56 секунд
Ипотеке заложили пожизненный риск
Рынок попал под поправки в ГК
Фото: Олег Харсеев /
Коммерсантъ
Президентские поправки к Гражданскому кодексу, меняющие статус закладной, могут негативно сказаться на развитии рынка ипотечного кредитования. Такие опасения высказали властям специалисты Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). В итоге, подсчитали эксперты, рынок может уменьшиться на треть, а работать на нем будет выгодно в основном крупным игрокам.
Письмо в правительство и Госдуму (есть в распоряжении "Ъ") АИЖК отправило в конце мая. Агентство опасается, что президентские поправки к Гражданскому кодексу, касающиеся статуса закладных, негативно отразятся на рынке ипотеки. Дело в том, что поправки меняют статус закладной: из именной ценной бумаги она превратится в ордерную, а это предполагает солидарную ответственность всех предыдущих ее держателей перед последним владельцем. Иными словами, в случае, например, неплатежей по ипотечному кредиту банк — последний держатель закладной сможет потребовать средства с любого из банков — бывших собственников.
Сейчас покупатель закладной при выявлении дефектов качества кредита может потребовать с продавца ее обратного выкупа, но только в течение "гарантийного периода", предусмотренного сторонами в договоре купли-продажи. Обычно такой период составляет 3-18 месяцев, указывает в письме АИЖК. Если поправки вступят в силу, то срок жизни "гарантии" растянется на весь срок жизни закладной, который сейчас в среднем составляет 15 лет. Согласно стандартному подходу ЦБ, в такой ситуации банкам придется сохранять резервы на возможные потери по ипотечным кредитам даже после их продажи, что снижает эффективность этого метода разгрузки балансов.
Поправки в ГК РФ были внесены в Госдуму президентом в начале апреля 2012 года. Изменения были инициированы Высшим арбитражным судом и президентским советом по кодификации законодательства в рамках реализации Концепции развития гражданского законодательства. Предполагается, что поправки будут приняты уже осенью и вступят в силу со следующего года.
Впрочем, один из авторов поправок, председатель Высшего арбитражного суда Антон Иванов не видит в новом статусе закладной ничего страшного. "Закладная как ордерная бумага имеет много достоинств,— пояснил он "Ъ".— Во-первых, это упрощение оборота, так как совершение индоссаментов (передаточных надписей на закладных.—
"Ъ") обставлено меньшими формальностями, чем цессия, что упрощает рефинансирование кредитов. Во-вторых, такой подход предоставляет повышенную защиту добросовестных приобретателей закладных в случае, если она была продана лицом, не имевшим права на отчуждение. В-третьих, возможная ответственность всех лиц, передавших закладную, повышает гарантии кредитора, ее держателя".
На практике этим достоинствам, скорее всего, не суждено будет реализоваться: покупать будет особенно нечего, поскольку у банков-продавцов пропадет интерес к реализации закладных на условиях пожизненного регресса, указывают эксперты. "В итоге рынок сожмется, а мелкие игроки, не имеющие возможности сильно нагружать баланс, будут вынуждены уйти с рынка ипотеки",— считает первый вице-президент Газпромбанка Валерий Серегин. С ним согласен глава Ассоциации ипотечных компаний Юрий Сапронов: "Никто не захочет продавать закладную "с прицепом"". По словам банкиров, продавцы закладных могли бы избежать регрессных требований к себе, написав на закладной "без оборота на меня", как это делается на вексельном рынке. Но купить бумагу с безоборотной оговоркой в ситуации, когда регресс возможен по закону, вряд ли найдется много желающих. "Покупатель такой бумаги может предположить, что закладная как документ не очень надежна",— указал Антон Иванов.
В результате, по подсчетам Валерия Серегина, ипотечный рынок может сжаться минимум на треть — на 400-500 млрд руб. При этом ордерную ценную бумагу нельзя выпустить в бездокументарной форме, указывает директор юридического департамента Юникредит-банка Наталия Окунева. Соответственно, обещанное правительством расширение секьюритизации ипотечных активов за счет введения электронного документооборота также может оказаться под вопросом.
Подробнее:
http://www.kommersant.ru/doc/1969306
Добавлено через 100 часов 44 минуты 57 секунд
"Меня ловят у подъезда, чтобы обсудить поправки в ГК"
Фото Право.Ru
Разговор о модернизации Гражданского кодекса на вчерашних парламентских слушаниях, несмотря на слова представителей рабочих групп о многочисленных компромиссах, оказался крайне острым — опять пикировались представители совета по кодификации и группы по созданию в России Международного финансового центра. А председатель профильного думского комитета Павел Крашенинников рассказал, насколько сложно для него лично протекает работа над законопроектом.
В помещении под номером 830, где уже не в первый раз проводятся обсуждения проекта поправок в ГК, традиционно не было ни одного свободного места. Люди располагались вдоль окон, толпились в проходах и даже в коридоре. И уже через час атмосфера напоминала сауну — до такой степени было душно и жарко. Участники слушаний пытались шутить по этому поводу и в мягкой форме намекали Крашенинникову на то, что нужно учиться на собственных ошибках и проводить мероприятие в помещении под названием "малый зал", где гораздо просторнее. Президент Российского союза промышленников и предпринимателей Александр Шохин пошутил, что у него ощущение, будто он в космосе, поскольку кислорода ему не хватает.
Когда перешли к работе, то слово было предоставлено членам рабочих групп, которые говорили о том, какие изменения были предложены к изначальному тексту президентского законопроекта с новеллами в ГК. В частности, заведующий кафедрой гражданского права юрфака МГУ Евгений Суханов коротко отчитался о том, что к документу поступило более 400 поправок, касающихся статуса юридических лиц, свыше ста из них были удовлетворены. Далее он подробнее остановился на трех группах проблем, которые повлекли изменения в документе. В первом случае, была учтена "настоятельная просьба потребительской кооперации", и в законодательстве сохранен отдельный вид кооперативов как товарищество собственников недвижимости.
Во втором случае было решено, что ГК не будет регламентировать создание наблюдательных советов публичных акционерных обществ. "Создание таких советов, их компетенция, порядок их работы, будут определяться
законом об акционерных обществах. ГК только упомянул о такой возможности", — заявил Суханов.
К акционерному законодательству предложено отнести и регулирование порядка получения участниками коммерческих обществ информации о деятельности общества, о возможности доступа к бухгалтерской документации. "Кодекс просто называет такую возможность как право участника акционерного общества иметь такую информацию", — прокомметировал Суханов.
Кроме того, также было предложено исключить из проекта ГК норму об аффилированных лицах. Ранее проект президентских поправок в
ГК РФ предусматривал дополнение кодекса статьей 532 "Аффилированность", согласно которой выделяются восемь возможных вариантов комбинаций лиц, между которыми может быть выявлена связь (эта норма в частности, вызвала
возмущение у сенаторов). "По этому поводу мы получили очень большое количество поправок от депутатов, бизнеса, РСПП, нефтяных компаний. В результате длительных споров и обсуждений было предложено норму об афиллированных лицах и лицах, контролирующих юрлицо из проекта снять", — сказал Суханов. А позже Крашенинников добавил, что эта норма перекочует в антимонопольное законодательство.
Однако, как оказалось, далеко не все довольны такими итогами работы над президентским законопроектом. Первым, очень осторожно высказался глава РСПП Шохин. "Мы не видели все компромиссы, положенные на бумагу. Поправки выглядят так — принять в редакции комитета, но редакции комитета нет", — возмутился он и подчеркнул, что чем раньше все увидят конкретные формулировки, то тем легче депутатам будет принимать взвешенное решение.
Не церемонился в выражениях член рабочей группы по созданию в России Международного финансового центра, партнер адвокатского бюро "Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры" Дмитрий Степанов, выступавший от лица некоммерческого партнерства "Содействие развитию корпоративного законодательства". Он весьма эмоционально раскритиковал ряд поправок к законопроекту, подчеркнув, что говорит о том, как видит реформы ГК юридический бизнес. "Мы уже не в первый раз кричим о критической ситуации. В России сложилась безумная ситуация с регулированием крупнейших сделок — корпоративных, имущественных и так далее", — заявил он, отметив, что видит в этом угрозу российскому суверенитету и государственности. Крупный бизнес убежал в иностранную юрисдикцию, как правило, в английское право, убеждал собравшихся он, а в подтверждение опроса привел итоги
опроса глав юридических служб крупных и средних российских компаний (проведенного, правда, самим "ЕПАМом"), согласно которому компании стремятся уйти в иностранные суды — только 10% компаний подчиняют российскому праву более половины своих значимых сделок. При этом большинство из них ссылаются на неудобство российского, главным образом коммерческого законодательства, и предлагают включить в наше законодательство инструменты, востребованые в западных правопорядках.
"Мы проводили исследования. Во всех близких нам юрисдикциях - Германия, Франция, Италия, Нидерланды - есть институты, которые позволяют оформлять сделки так же, как это делается в английском праве: заверения, гарантии, безотзывные доверенности. Это все есть в континентальном праве", — отмечает он, подчеркивая, что многие компании как раз говорят о том, чтобы сделать эти институты доступными и в России.
Далее он заявил о том, что на этом этапе реформы ГК не решена принципиальная проблема — "ведение общего принципа диспозитивности норм договорного права". Мы не притязаем на диспозитивность норм о вещных правах, интеллектуальной собственности, тут же оговорился Степанов, но, по крайней мере, диспозитивность договорного права для коммерсантов - это очевидная вещь. "Это есть в европейских юрисдикциях, уж молчу об англо-американских правопорядках, давайте для коммерсантов хотя бы это сделаем", — призвал он собравшихся.
Затем он озвучил и позицию рабочей группы МФЦ, которая просит "крайне внимательно отнестись к вопросу регулирования аффилированных лиц". "Мы считаем большим упущением вообще полное исключение норм из проекта", — сказал он, отметив, что МФЦ выступает за либерализацию этой сферы и большую ответственность.
На слова Степанова крайне резко отреагировал Суханов. "ГК — слишком важный закон, он делается не под инвестиционный климат, не под чьи-то корпоративные интересы. Это закон, который регулирует порядок в обществе, основанный на справедливости. Это само по себе ценность. Вы, пожалуйста, инвесторов завлекайте специальными нормативными актами", — до этого он говорил очень спокойно, а теперь повысил голос и добавил, что "коллеги из МФЦ любят ситуацию искажать".
По его словам, регулирование, напротив, в мире ужесточается. В 2002-2003 годах были приняты поправки в законодательство о работе Нью-Йоркской фондовой биржи, в результате чего оттуда отхлынула значительная часть инвесторов, напомнил Суханов, а в апреле 2011 года — аналогичный закон принят в Лондоне, он требует раскрывать информацию самым широчайшим образом. "Теперь [инвесторы] из Лондона отхлынули, теперь мы их здесь ждем вот в этом МФЦ. Вот о чем идет речь, если называть вещи своими именами. Хватит морочить нам голову с европейским законодательством", — жестко закончил Суханов.
Подводил итоги Крашенинников. Он явно пытался как можно быстрее завершить слушания, поскольку "аренда зала заканчивается", и сделал это в весьма странной манере, скороговоркой. "Тех удовлетворили, этих. Это, наверное, правильно, но мы не комитет по доставлению удовольствия, — заявил он, имея в виду, наверное, что члены рабочих групп говорили главным образом о компромиссах. — Но мы все-таки рассматриваем законопроекты, поправки, встречаемся с людьми". А потом рассказал, как лично ему приходится сложно. По его словам, есть люди, которые названивают ему по воскресеньям в 7 или 6 утра или ловят у подъезда, чтобы обсудить поправки в ГК.
В итоге было объявлено, что несмотря на согласование позиций по некоторым вопросам, работа над документом продолжится, состоятся еще слушания, встречи и обсуждения. Проект поправок в ГК будет вынесен на пленарное заседание Госдумы не раньше осени 2012 года.