Антиколлекторский пакет: деятельность взыскателей долгов получила нормативное закрепление

Коллеги, добрый день! В феврале члены Совета Федерации внесли в Госдуму пакет из трех законопроектов, призванный урегулировать деятельность профессиональных взыскателей и защитить права должников. Меньше чем через полгода, в начале июля, законы подписал Президент. Об этом уже писала на Регфоруме. Спасибо всем, кто комментировал тот пост — ваши мнения дали отличную пищу для размышлений и вопросов к специалистам, работающим в сфере взыскания долгов. Как итог — этот материал, в котором представлен более развернутый разбор законов.

Закон ограничивает деятельность не только коллекторов, но и других кредиторов

Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — закон № 230-ФЗ) вступил в силу 6 июля 2016 года. Он ограничивает деятельность не только коллекторов, но и других кредиторов.

В статье 1 закона № 230-ФЗ указано, что он регулирует «…правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц (совершения действий, направленных на возврат задолженности физических лиц), возникшей из денежных обязательств». Кстати, закон не использует терминологию «коллекторы», «коллекторская деятельность», «коллекторское агентство» и т.д. В нем говорится о «юридических лицах, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности». Однако ряд ограничений, например, касающихся взаимодействия с должником – распространяется не только на эту категорию компаний – профессиональных взыскателей, но и на любых кредиторов (как физических, так и юридических лиц).

При этом нужно учитывать, что положения закона № 230-ФЗ не будут действовать на ситуации взыскания долга с юридических лиц. Он защищает интересы только должников-физлиц, но не распространяется на действия:

• физлиц, которые самостоятельно предпринимают действия по возврату задолженности другого физического лица в размере менее 50 тыс. рублей (исключение — если долг перешел к ним на основании цессии);
• по возврату задолженности в отношении ИП по обязательствам, которые возникли в результате их предпринимательской деятельности;
• по взысканию задолженности физлица по коммунальным платежам (исключение — передача полномочий по взысканию задолженности кредитным организациям или коллекторам).

Общение с должниками —только по правилам

Закон № 230-ФЗ вводит четкие рамки допустимых действий со стороны взыскателей, направленных на возврат долгов. В частности, ряд ограничений установлен для общения с должником и третьими лицами. Например, запрещается оказывать психологическое давление на должника и других лиц, совершать действия, унижающие их честь и достоинство.  

Запрещается без согласия должника распространять третьим лицам сведения о просроченной задолженности должника и ее взыскании, его персональные данные. Это допускается с согласия должника, предоставленное им в письменной форме.

При этом за должником сохраняется право отозвать это согласие, отправив уведомление через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручив заявление лицу, которому оно дано, под расписку. Огласка же этой информации неограниченному кругу лиц (размещение в интернете, в (на) домах, зданиях, сообщение по месту работы должника запрещается императивно: вне зависимости от согласия должника.

Определено время, в которое не допускается беспокоить должника по месту жительства:

• в рабочие дни с 22 до 8 часов;
• в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов.

Также установлен лимит на число взаимодействий с должником по инициативе кредитора или его представителя:

• число личных встреч ограничено одной в неделю;
• количество телефонных переговоров не должно превышать одних в сутки, двух — в неделю, восемь — в месяц.

Закон определяет только три формы взаимодействия кредиторов (или лиц, действующих от их имени и (или) в его интересах) с должником:

1. Непосредственное взаимодействие (личные встречи, телефонные переговоры);
2. Телеграфные, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи;
3. Почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника.

Иные способы взаимодействия с должником кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, могут быть предусмотрены письменным соглашением между должником и кредитором (его представителем). При этом за должником остается право в любой момент отказаться от исполнения такого соглашения, сообщив об этом кредитору (его представителю): направить ему уведомление об этом через нотариуса или заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку (п. 2, п. 4 ст. 4 закона № 230-ФЗ). Это лишает кредитора или того, кто действует от его имени (в его интересах) права взаимодействовать с должником способами, предусмотренными соглашением.

Установлены и другие ограничения, которые необходимо соблюдать при общении с должниками. Перспективы работы на практике таких положений пока оценить сложно. Часть из перечисленных запретов и ранее не допускались законодательством – например, соответствующими нормами УК РФ. Другие нарушения, скорее всего, как и сейчас, сложно будет доказать на практике.

Также должникам будет сложно им противостоять. Например, если личная встреча произойдет в «неурочное» время. Даже если удастся доказать это свидетельскими показаниями или видеозаписью, пока не совсем понятен механизм воздействия на взыскателей. Можно предположить, что это будет разрешаться путем обращения с жалобой в уполномоченный госорган. Как минимум, новый состав в КоАП РФ и штрафы на этот случай уже предусмотрены: за нарушение требований, касающихся защиты прав должников для компании предусмотрен штраф от 50 тысяч до 500 тыс. рублей или административное приостановление деятельности на срок до 90 суток, для должностных лиц — от 20 тыс. до 200 тыс. рублей или дисквалификацию на срок от шести месяцев до одного года (Федеральный закон от 03.07.2016 № 231-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»» вступит в силу с 01.01.17).

Появились формальные требования к коллекторским агентствам

Для ведения деятельности по взысканию задолженностей теперь недостаточно зарегистрировать компанию.

Статья 13 закона № 230-ФЗ содержит перечень условий, которым должна соответствовать компания:

• компания должна быть зарегистрирована в форме хозяйственного общества;
• деятельность по возврату просроченной задолженности должна быть указана в качестве основного вида деятельности в учредительных документах;
• размер чистых активов должен составлять не менее 10 млн рублей;
• компания должна иметь сайт, причем доменное имя должно принадлежать ей же;
• компании необходимо застраховать ответственность за причинение убытков должнику при осуществлении деятельности по возврату задолженности (страховая сумма – не менее 10 млн рублей в год);
• компания не должна иметь денежного обязательства, не исполненного в течение более тридцати рабочих дней со дня вступления в законную силу судебного акта о взыскании просроченной задолженности.

Если возврат просроченной задолженности является основным видом деятельности компании, она обязана в государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности.

Отдельным законом (Федеральный закон от 03.07.2016 № 231-ФЗ, который вносит изменения в КоАП РФ и вступит в силу 01.01.2017) предусмотрено, что ведение коллекторской деятельности компанией, не включенной в специальный реестр, повлечет значительные штрафы: от 200 тыс. до 2 млн рублей для юридического лица, от 50 до 500 тыс. рублей для граждан, от 100 тыс. до 1 млн рублей или дисквалификацию на срок от 6 месяцев до одного года — для должностных лиц. 

Как видно, закон выдвигает серьезные требования для тех, кто хочет официально остаться в этом бизнесе. Это должны быть крупные компании с солидным финансовым потенциалом. В связи с этим есть предположения, что вступление в силу этого закона повлечет изменения в этом секторе.

Существуют прогнозы, что финансовый ценз в виде размера чистых активов (10 млн рублей), необходимости зарегистрироваться в реестре (100 тыс. руб.) и заключать договоры страхования (страховая сумма – не менее 10 млн рублей в год) приведет к тому, что в этом бизнесе останутся лишь крупные игроки, а более мелкие компании не выдержат уже на первой стадии. Тем более, экономический кризис коснулся и этой сферы.  Как минимум, уменьшится количество компаний, которые официально будут называться «коллекторскими» и открыто рекламировать свои услуги.

Однако не все так однозначно. Возможно, небольшие коллекторские агентства найдут способ остаться бизнесе. Дело в том, что один из основных критериев определения компании как «коллекторской» – взыскание задолженности в качестве основного вида деятельности – оценочное понятие. С фирмами, которые занимаются исключительно такой деятельностью, вопросов не возникает. Если же компания самостоятельно не указывает этот вид деятельности как основной, занимается взысканием долгов, но доля таких услуг в общей массе предлагаемых (например, юридических, аудиторских) услуг невелика, оснований для привлечения ее к ответственности может и не быть.

Нельзя исключать, что некоторые фирмы, чтобы не включаться в реестр, и не нести дополнительные расходы, а также чтобы избежать последствий, с этим связанных, будут маскировать свою основную деятельность. Вполне вероятно, что они будут искуственно «размывать» долю таких услуг и мотивировать это тем, что взыскание долгов является лишь одним из видов деятельности, но не основным.  

С одной стороны, регулирование — это плюс. Причем не только для должников, у которых, возможно, появятся дополнительные гарантии защиты их прав (если нормы закона или хотя бы их часть будут работать на практике), но и для взыскателей. Коллекторские компании, включенные в реестр, получают официальный статус и нормативную базу для своей работы. С другой стороны — это может спровоцировать ситуацию, при которой некоторые компании или частные взыскатели уйдут в тень и будут продолжать свою деятельность, действуя в обход закона и «прикрываясь» оказанием консультационных или иных услуг.

Что интересно, в п. 2 ст. 3 закона № 230-ФЗ есть положение, позволяющее сделать вывод о том, что требования закона не распространяются на отношения, возникающие в соответствии с законодательством об адвокатской деятельности.

«Положения настоящего Федерального закона не распространяются на отношения, возникающие в соответствии с законодательством о гражданском судопроизводстве, судопроизводстве в арбитражных судах, арбитраже (третейском разбирательстве), производстве по делам об административных правонарушениях, исполнительном производстве, адвокатуре и адвокатской деятельности, нотариате, банкротстве, бюро кредитных историй и уголовно-процессуальным законодательством <…>».

Тем самым, можно предположить, что той же коллекторской деятельностью смогут заниматься адвокаты по поручению доверителей, при этом на них нормы законов распространяться не будут.  При этом адвокаты получают преимущества перед юристами без адвокатского статуса и юридическими компаниями, оказывающими услуги по взысканию задолженности. В свете обсуждаемой темы о внедрении адвокатской монополии этот пункт выглядит вполне логично.

Регистрация в госреестре профессиональных взыскателей

Уполномоченный орган определен 15.12.2016 Указом Президента РФ. Контролировать деятельность коллекторов и вести их реестр поручено ФССП России. Подробнее — здесь.

Госорган, который будет контролировать деятельность коллекторов и вести реестр (ст. 14 закона № 230-ФЗ), пока не определен. Это должно будет сделать Правительство РФ.

Сведения о компании будут вноситься в реестр в течение 20 рабочих дней со дня предоставления компанией документов по установленному списку, включающему следующие документы:

• заявление;
• копии учредительных документов, выписку из ЕГРЮЛ;
• сведения о размере чистых активов;
• копии договора обязательного страхования ответственности за причинение убытков должнику;
• копии документов, подтверждающих наличие необходимого оборудования и ПО, соответствующих требованиям, установленным уполномоченным органом;
• копии документов, подтверждающих владение сайтом;
• выписки из реестра операторов, осуществляющих обработку персональных данных;
• документ, подтверждающий уплату государственной пошлины.

Размер госпошлины за регистрацию в таком реестре составит 100 тыс. рублей. Это определяет Федеральный закон от 03.07.2016 № 245-ФЗ «О внесении изменений в статью 333.33 части второй Налогового кодекса <…>», который вступил в силу 6 августа 2016 года.

Статья опубликована также в журнале «Корпоративный юрист», № 8, 2016.

Читайте на эту тему материал Софьи Мореевой: Закон о коллекторах вступил в силу