Закон о коллекторах вступил в силу

Как говорил незабвенный Чебурашка, «мы строили, строили и наконец – построили!»… Почему-то именно подобная ассоциация возникла в связи с вступлением в силу для многих долгожданного и многообсуждаемого закона «против коллекторов» с длинным названием – «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»» (ФЗ от 03.07.2016 № 230-ФЗ).

Кажется, призывы приструнить коллекторов начали звучать с тех самых пор, когда в РФ появилось это чуждое русскому уху зарубежное слово «коллектор». Но, видимо, пока специалисты подобного рода дел не натворили совсем уж «делов», прямо прописанных в УК РФ, а главное, ставших достоянием общественности и активно освещенных СМИ, негласное противодействие против «цивилизации» коллекторского рынка было слишком сильно. Теперь все, по идее, должно серьезно измениться.

На Регфоруме уже был обзор тогда еще законопроекта о коллекторах, в котором упоминались ключевые изменения – введение рамок взаимодействия коллекторов с должниками и дополнительных требований к коллекторским агентствам, включая недешевую регистрацию в специальном реестре.

И все-таки несмотря на наличие указанного выше обзора позволю себе в данном более подробном обзоре уже Закона обратить внимание на некоторые нюансы новорожденного закона.

Предмет регулирования

Закон действует при следующих условиях:

• Должник – физическое лицо;
• Обязательство – денежное и не связано с предпринимательской деятельностью ИП, равно как не связано с долгами по оплате ЖКУ;
• Срок уплаты задолженности пропущен;
• Кредитор-юридическое лицо, либо физическое лицо при сумме долга более 50 тыс. рублей, либо физическое лицо, получившее права требования на любую сумму в результате цессии.

Другими словами, если друг оказался вдруг и не друг и не возвращает крупный в понимании Закона долг на сумму свыше 50 тыс. рублей, то на тебя, кредитор, распространяются все требования Закона. И наоборот, если должник, например, не деньги должен, а исполнение в натуре затягивает, а кредитор на него активно воздействует – тут Закон как бы не при чем.

Общение с должником – как?

Закон устанавливает фактически закрытый перечень способов взаимодействия с должником, в который входят:

• Личные встречи и телефонные переговоры (совокупно – непосредственное взаимодействие);
• Телеграфные, текстовые, голосовые и иные сообщения по любым системам связи, включая «подвижную радиотелефонную связь»;
• Почтовые отправления по месту жительства и месту пребывания.

Все остальное – только по письменной договоренности с должником (от которой тот может еще и отказаться в любое время, уведомив кредитора через нотариуса, заказным письмом или лично под расписку). Таким образом, должны – по духу и букве Закона – кануть в Лету такие «способы взаимодействия» как надписи в подъездах, письма соседям-родителям-родственникам-знакомым-на работу и т.п. Впрочем, общение коллекторов с «третьими лицами» все-таки возможно – при наличии согласия должника и отсутствии несогласия соответствующего третьего лица. К сожалению, положение о «несогласии» родственника на общение с выбивателем долга никак не конкретизировано. Соответственно, не до конца ясно, как защитит Закон, положим, маму-бабушку непутевого сына-внука-игромана-наркомана, который согласие на взаимодействие коллекторов с мамой подписал, а сам исчез в неизвестном направлении.

Способы взаимодействия с некоторыми категориями должников ограничены еще в большей степени: так Закон запрещает непосредственно взаимодействовать (т.е. общаться лично и по телефону) с должниками, в отношении которых признано обоснованным заявление о банкротстве и введена реструктуризация долгов/должник признан банкротом, с должниками, лишенными или ограниченными в дееспособности, инвалидами первой группы, несовершеннолетними, а также находящимися в стационаре.

Вообще на непосредственные контакты с должниками законодатели обратили пристальное внимание, подробно зарегулировав время контактов, частоту встреч-звонков и т.п.

Однако Закон, как мне кажется, содержит немалый простор для поиска лазеек и кривых дорожек: взять хотя бы фразу о том, что «по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, не допускается направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником посредством телеграфных сообщений... и т.д.». Предлагаю обратить внимание на выделенный фрагмент. Зарегулировано взаимодействие, направленное на возврат долга. А ненаправленное? Допустим, письмо «верни долг» пришлют, как положено, всего 16 раз в месяц. А фотографию с изображением известного монастыря рядом с которым расположено не менее известное кладбище – еще 32 раза. Как бы просто так. Виды красивые. Злоупотребление? Наверное, но это ведь еще доказать нужно.

Общение с должником – кто?

Закон предусматривает, что вступать в легальные контакты с должниками могут только:

• Кредитор, в том числе новый, после перехода к нему долга (на переход долга по просроченным потребительским займам наложены ограничения);
• Лицо, действующее от имени кредитора, если таковое лицо является кредитной организацией или профессиональной коллекторской организацией, включенной в соответствующий реестр.

Закон акцентирует внимание на том, что среди коллекторов – не место людям с судимостью за преступления против личности, преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти и общественной безопасности. Возникает резонный вопрос – а если сам по себе кредитор, тот самый друг, который когда-то в долг сумму свыше 50 тыс. рублей (а значит, попадает под регулирование Законом) дал, а теперь почему-то назад требует – лицо с непогашенной судимостью? Логично, что на таких кредиторов данное ограничение распространяться не должно. Аналогичным образом обстоит дело с привлечением к взаимодействию с должником лиц, находящихся за границами РФ (обращаться с должниками из-за кордона нельзя, но если сам кредитор – там, логично, что его это правило касаться не должно).

Закон устанавливает ограничения на количество воздействующих на должника субъектов – согласно части 9 статьи 6 Закона общаться с должником лично, по телефону и направлять ему различного рода сообщения, передаваемые по каналам связи, может либо сам кредитор, либо уполномоченное им лицо (одновременно обоим – нельзя). Если кредитор привлекает к возврату долга коллектора, то последний тоже может быть только один. При этом при замене привлекаемого для взаимодействия с должником лица кредитор обязан направить должнику письменное уведомление в течение 30 дней с даты привлечения «помощника», содержащее сведения о таком лице.

Общие требования к «выбиванию» долга

Содержание статьи 6 Закона «Общие требования к осуществлению действий, направленных на возврат просроченной задолженности» вызывает смешанные чувства. С одной стороны, звучит замечательно:

«не допускаются действия … связанные с применением к должнику и иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью; уничтожением или повреждением имущества либо угрозой таких уничтожения или повреждения…» и т.п.

С другой стороны, так и напрашивается вопрос к специалистам нашим в области законотворчества: а что, если б в Законе об этом не упомянули, подобные действия «допускались бы» законодательством? Кажется, в тот момент, когда ваялась на утешение публике статья шесть, о существовании УК РФ законодатели запамятовали…

Передача персональных данных

В процессе обсуждения Закона, когда он был еще законопроектом, много говорили о правилах, касающихся передачи персональных данных должников. Дебаты разгорелись вокруг нормы, воплотившейся в п. 3 ст. 6 Закона:

Если иное не предусмотрено федеральным законом, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, не вправе без согласия должника передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника.

Высказывались мнения, что данная норма существенно усложнит передачу долгов коллекторам. Однако данную норму необходимо рассматривать совокупно с положениями п. 5 той же статьи, согласно которому ряду субъектов кредитор может передавать персональные данные должников независимо от их согласия. Профессиональные коллекторы, включенные в реестр, в этот перечень вошли.

Отказ от взаимодействия с кредиторами

Примечательна статья 8 Закона, согласно которой должник имеет право вообще отказаться общаться с охотниками за его долгами.

Варианта два:

• Направление кредитору или его представителя заявления с указанием на возможность взаимодействия только с представителем должника, каковым может выступать только адвокат (еще одна адвокатская монополия образовалась!);
• Полный отказ от взаимодействия с кредитором (таковой возможен лишь по истечении четырех месяцев с даты возникновения просрочки исполнения).

Регистрация в качестве профессионального коллектора

Приобретению юридическим лицом статуса по сути профессионального коллектора посвящена отдельная глава третья Закона, который содержит достаточно жесткие требования к субъекту деятельности. В частности, таковым может быть только юридическое лицо (ИПам вход закрыт) и только хозяйственное общество. Коллекторская деятельность для такой организации должна являться основным видом деятельности, о чем должно быть указано в уставе; заниматься подобным бизнесом можно с момента внесения сведений в соответствующий реестр, а размер чистых активов компании должен составлять не менее 10 млн. рублей. Будущим профессиональным коллекторам также стоит учесть, что Закон устанавливает повышенные требования к наименованию организации – оно должно быть уникальным и не повторять (не быть похожим до степени смешения) фирменное наименование коллег по цеху, успевших получить свидетельство о включении в реестр ранее заявителя.

Закон предусматривает 20-дневный срок на обработку уполномоченным органом заявления юридического лица о включении в реестр. Надо отметить, что пакет подаваемых документов достаточно солидный и включает:       

• заявление, подписанное руководителем юридического лица или уполномоченным им лицом, с указанием его ФИО, места жительства и номеров контактных телефонов;
• копии учредительных документов;
• выписку из ЕРГЮЛ не старше 30 дней до даты представления документов;
• сведения об учредителях (участниках), органах и работниках юридического лица (Закон содержит определенные ограничения по субъектному составу органов управления и работников);
• документы, содержащие сведения о размере чистых активов юридического лица, с приложением бухгалтерской отчетности, составленной на последнюю отчетную дату, предшествующую дате представления документов;
• копию договора обязательного страхования ответственности за причинение убытков должнику при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности (страховая сумма – не менее 10 млн. рублей в год);
• копии документов, подтверждающих наличие необходимых оборудования и программного обеспечения, соответствующих требованиям, установленным уполномоченным органом (в частности, оборудования, необходимого для хранения – в течение не менее трех лет (по ст. 17 Закона) – аудиозаписей взаимодействия с должниками, записей направляемых должникам сообщений);
• копии документов, подтверждающих владение сайтом в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»;
• выписку из реестра операторов, осуществляющих обработку персональных данных;
• документ, подтверждающий уплату государственной пошлины.

Законом предусмотрены как основания для отказа в регистрации, так и причины, по которым юридическое лицо из перечня исключается.

Таким образом, законодатель ввел еще один строго специальный вид деятельности, не совместимый с обычным предпринимательством в рамках общей правоспособности коммерческих юридических лиц.

Признаюсь, интересно было бы услышать отзывы о первых клиентах, вставших в очереди на регистрацию в реестре.

Станет ли таковая услуга востребована по примеру получения допусков СРО или регистрации МФО, ломбардов и иных специализированных организаций?