Граждане, Коронавирус и Кредитные каникулы

Добрый день, коллеги!

Правительство Российской Федерации, осуществляя меры по поддержке населения в период пандемии коронавируса предоставило возможность физическим лицам, которые имеют кредиты, право получить кредитную отсрочку до шести месяцев.

Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» и Постановление Правительства РФ от 03.04.2020 № 435 «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств» установили следующие правила:

• кредитный договор должен быть заключен не позднее 3 апреля 2020 года, так как это дата вступления в силу закона (ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ);
• суммарный доход заемщика за месяц до обращения снизился более чем на 30 % по сравнению со средним доходом за 2019 год;
• кредит не должен превышать установленного максимального размера.
• Предельные суммы кредитов, по которым можно получить отсрочку: 
• 250 000 руб. по потребительским кредитам;
• 600 000 руб. по автокредитам;
• 100 000 руб. по кредитным картам;
• 2 млн. руб. по ипотеке — общее правило.

 Исключения:

• 4,5 млн. руб. — для Москвы;
• 3 млн. руб. — для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальнего Востока.

Методика расчета среднемесячного дохода заемщика утверждена постановлением от 03.04.2020 № 436.

Чтобы получить отсрочку по кредиту, нужно обратиться в банк до  30 сентября 2020 года.

В течение льготного периода банк не вправе:

• начислять штрафы и пени;
• требовать досрочных выплат;
• обращать взыскание на предмет залога или предмет ипотеки;
• обращаться с требованием к поручителю.

ЦБ РФ (Банк России) издал рекомендации о расчете снижения дохода заемщика. Это письмо содержит примерную форму требования о предоставлении льготного периода по кредиту (информационное письмо ЦБ от 05.04.2020 № ИН-06-59/49).

Кроме того, по кредитам граждан, которые заболели коронавирусом, ЦБ рекомендовал реструктурировать задолженность и не назначать пени и штрафы (п. 1 информационного письма ЦБ от 20.03.2020 № ИН-06-59/22).

Кредитные каникулы — это не прощение долга, более того: в течение льготного периода продолжают начисляться проценты, и переплата по кредиту в случае ухода заемщика на каникулы возрастает. Для каждого вида кредитных продуктов установлен свой механизм начисления процентов в течение льготного периода и свои особенности выплаты их после окончания каникул.

Потребительские кредиты — проценты начисляются по льготной ставке, составляющей 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредитования (рассчитывает ставку ЦБ РФ). После льготного периода заемщик возвращается к графику платежей, а по завершении погашения кредита выплачивает начисленные за время каникул проценты ежемесячными платежами, величина которых равна ежемесячным платежам по кредиту. Фактически проценты переносятся в конец графика платежей.

Ипотечные кредиты — проценты начисляются по ставке в договоре. Не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам выплачиваются после погашения кредита ежемесячными платежами, величина которых равна платежам по кредиту. Срок кредита продлевается на срок льготного периода.

Кредитные карты — после окончания каникул к ежемесячному платежу сразу добавляются набежавшие за каникулы проценты, выплатить их нужно в течение 24 месяцев после каникул. Лимит по кредитной карте в это время уменьшается на размер этих обязательств.

Банки могут отказать в кредитных каникулах, если при проверке документов выяснят, что заемщик не соответствует установленным критериям.

В таком случае отсрочку, которая была введена сразу после подачи документов, отменяют, а заемщик должен будет возместить пропущенные платежи и выплатить штрафы. Также информация о просрочке будет направлена в бюро кредитных историй, что негативно повлияет на кредитную историю.