Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

Здравствуйте!

Большинство из нас сталкивались в то или иное время с необходимостью получения кредита для различных целей. Банки как заимодавцы готовы предоставлять нам кредитные средства, однако, многие из них оговаривают дополнительное условие как страхование жизни и здоровья от несчастных случаев для минимизации своих потерь при невозможности заемщиком погасить кредит в случае потери здоровья или смерти.

Заемщиков обычно не устраивают такие дополнительные условия, учитывая, что страхование при получении кредита не является обязательным как при оформлении ипотеки, оговоренное статьей 343 Гражданского кодекса РФ. Кредиторам для увеличения шансов продажи страховых полисов приходится идти на любые ухищрения, предоставляя заемщикам более выгодные условия кредита при приобретении страховки или же навязывая как обязательную дополнительную услугу, вынуждая заемщиков покупать данные страховые полисы при заключении кредитного договора.

При досрочном погашении кредита заемщик сталкивается с вопросом как вернуть страховую премию за неиспользованный срок страхования, поскольку кредит выдавал банк, а страхование производила страховая компания. «Куда обращаться?», «Как вернуть?», «Есть ли законные основания для возврата части страховой премии?», «Обращаться ли напрямую в банк или страховую компанию, или идти в суд?», – эти и другие вопросы задают себе заемщики. Для решения данного вопроса требуется тщательно изучить условия договора страхования, а также законы, регламентирующие досрочное расторжение договора страхования.

Также стоит помнить о том, что договор страхования и кредитный договор неразрывно связаны друг с другом и имеют взаимосвязанные условия. В случае, если договор страхования заключается не напрямую со страховой компанией, а путем «пакета услуг» или «специальных программ страхования», то при таких условиях страхователем является банк, который уже в свою очередь заключает договор страхования в отношении жизни и здоровья заемщика. Возможность отказаться от такой программы при заключении кредитного договора имеется, но в большинстве случаев, без возврата стоимости за нее. Различные банки также могут предусматривать заранее условия возврата оплаты за «пакет услуг» или отказ от таких услуг. Если договор страхования  заключен напрямую со страховой компанией, то заемщик может сразу обратиться к страховщику за перерасчетом страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Если же страхование было включено в «пакет услуг» банка или в «специальную программу страхования», заявление на возврат страховой премии необходимо подавать в банк.

Право на возврат части страховой премии предусмотрено пунктом 3 статьи 985 Гражданского кодекса РФ, где указано, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Пункт 1 статьи 985 Гражданского кодекса РФ предусматривает следующее:

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

• гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
• прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Чаще всего страховые компании при обращении страхователя за возвратом части страховой премии, отказывают, ссылаясь на 3 пункт статьи 985 Гражданского кодекса РФ, которая гласит, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Таким образом страховые компании трактуют обращение за возвратом как «отказ» от договора страхования, а не в связи с «досрочным прекращением договора страхования».

При подробном рассмотрении ситуации, когда кредит погашается досрочно, следует учесть, что условия страхования и кредитные условия обычно взаимосвязаны друг с другом, а именно сроками страхования и возможностью наступления страхового случая. После досрочного погашения задолженности перед банком, прекращается действие кредитного договора, в связи с чем, после погашения кредита страховой риск стремится к нулю, а именно для минимизации такого риска неуплаты кредита и был заключен договор страхования. Также кредитный договор может предусматривать условие, что договор страхования заключается на весь страховой срок. В случае, если после подачи заявления страхования компания или банк отказывают в возврате части страховой премии, заемщик имеет право обратиться в суд за защитой своих прав. Шансы по возврату части страховой премии в суде зависят также от условий страхования в договорах, в связи с чем, подписывая кредитный и страховой договор, заемщикам необходимо внимательно изучить условия возврата страховой премии при досрочном погашении кредита или обратиться за помощью к юристам.