Поправки в ГК: банковский вклад

Здравствуй, Регфорум! Продолжаем читать Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации». Напоминаю: поправки вступают в силу с 1 июня 2018 года.

Банковский вклад

Ст. 837 ГК РФ всегда была камнем преткновения. Здесь сталкивались и сталкиваются интересы банкиров, которым очень бы хотелось узаконить невозможность досрочного изъятия вкладчиками средств со срочных вкладов, диаметрально противоположные интересы вкладчиков и интерес государства, которому бы и банковскую систему поддержать, и народ не озлобить. В результате пока ещё действующая редакция статьи 837 ГК РФ – компромиссная: право гражданина на досрочный возврат вклада однозначно подтверждается, условие договора о его отказе от права на получение вклада по первому требованию ничтожно – а вот договор с юридическим лицом может содержать такое условие. С 1 июня 2018 года банкиры становятся на полшажка ближе к заветной цели. Из общего правила для граждан появляется исключение - случаи, когда внесение вклада удостоверено сберегательным сертификатом. Если условия сберегательного сертификата не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию – ждите истечения срока.

С учётом незначительной популярности сберегательных (впрочем, как и депозитных) сертификатов, с точки зрения гражданина - невелика потеря. Но с точки зрения банков – хоть небольшое, но продвижение в нужном им направлении. Шажок, первая капля – та, которая камень точит. Теперь следует ожидать активизации банков в продвижении сберегательного сертификата как финансового инструмента: реклама, популяризация среди населения, более высокие ставки, чем по обычным вкладам – но при этом невозможность изъятия средств до окончания срока вклада. За хороший процент, надо думать, на это многие согласятся – благо, п. 3 ст. 838 ГК РФ специально дополняется таким предложением:

«По договору банковского вклада, внесение вклада по которому удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, размер процентов не может быть изменен в одностороннем порядке.».

А там, глядишь, все привыкнут, статистика наработается – «народу нравятся невозвратные вклады» – и отмена обязанности банка вернуть гражданину деньги по первому требованию покажется не таким уж страшным и не столь уж социально опасным делом. Проглотили же невозвратные авиабилеты. Действуй тонко и имей терпение – кредо умного лоббиста. Не поддерживаю (как вкладчик), но уважаю – как профессионал.

Поправки в ст. 843 и 844 ГК РФ – в том же русле, обеспечивают продвижение сберегательных и депозитных сертификатов. П. 1 ст. 843 ГК РФ в новой редакции отнимает приоритет у сберегательной книжки как у принятого «по умолчанию» средства удостоверения прав вкладчика: договором может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки – а может и не быть. Это, впрочем, соответствует жизненным реалиям: сберегательные книжки давно уже отмирают. Заодно законодатель избавляется от сберегательной книжки на предъявителя: из ст. 843 ГК РФ в новой редакции она удалена.

На свято место, которое пусто не бывает, тут же начинают карабкаться всё те же сберегательный и депозитный сертификаты: новый п. 7 ст. 837 ГК РФ даже специально констатирует очевидное - «в случае, когда внесение вклада удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, все права по договору банковского вклада принадлежат владельцу соответствующего сертификата». С интересом подняли головы представители бизнеса, которым в условиях кризиса неплатежей вновь приходится обходить аресты счетов и «картотеки»: расчётам банковскими векселями появляется интересная альтернатива? Впрочем, ожидания ищущих удобную альтернативу «наличке» немедленно разбивает ст. 844 ГК РФ в новой редакции: сберегательный и депозитный сертификаты становятся именными. Предъявительские их разновидности сгинут вместе со сберегательными книжками на предъявителя.

Ст. 844 ГК РФ «Сберегательный и депозитный сертификаты» ожидаемо удваивается в размере: готовится к переходу из разряда заштатных статистов в примы большой финансовой сцены. Наконец-то студенты перестанут путаться в показаниях при ответе на простой вопрос: чем, собственно, отличаются друг от друга депозитный сертификат и сберегательный. Теперь расшифровка есть в ГК РФ: владельцем сберегательного сертификата может быть только физическое лицо. Что абсолютно правильно, во избежание дальнейших споров и толкований законодатель здесь же добавляет: в том числе индивидуальный предприниматель. Владельцем депозитного, соответственно - только юридическое лицо. П. 3 ст. 844 ГК РФ ещё раз чётко закрепляется уже знакомое нам правило:

«Банк вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты, условия которых не предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию, при этом такой сертификат должен содержать указание на отсутствие права вкладчика на досрочное получение вклада по требованию».

И наконец – видимо, чтобы окончательно отбить желание превратить сертификаты в неофициальное расчётное средство, п. 5 ст. 844 ГК РФ предусматривает их возможное обездвижение:  

«Сберегательные или депозитные сертификаты могут выдаваться на условиях обездвижения (статья 148.1), в том числе обездвижения путем их хранения в выдавшем банке при условии, что такой банк в соответствии с законом вправе осуществлять хранение документарных ценных бумаг и (или) учет прав на ценные бумаги. В случае обездвижения такие сертификаты не выдаются на руки их владельцам, а права владельцев таких сертификатов закрепляются в одном сертификате, реквизиты которого устанавливаются Банком России».

То есть сертификат, конечно, документарная ценная бумага, но, как в известном мультике, «только я вам его не отдам» (вероятно, в большинстве случаев так и будет). Получается примерный аналог так называемых «металлических счетов», когда вроде бы вы купили у банка золото – только в руках его не подержать.

Эти самые «металлические счета», кстати, тоже не забыты: с 1 июня 2018 года в ГК РФ вводится специальная статья 844.1. «Особенности договора банковского вклада в драгоценных металлах»:

«По договору банковского вклада, предметом которого является драгоценный металл определенного наименования (вклад в драгоценных металлах), банк обязуется возвратить вкладчику имеющийся во вкладе драгоценный металл того же наименования и той же массы либо выдать денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла, а также выплатить предусмотренные договором проценты».

Ничего неожиданного, просто существующее де-факто явление оформили де-юре. Включая и нераспространение на вклады такого рода системы страхования вкладов физических лиц (в отличие от вкладов, удостоверенных сберегательными сертификатами, кстати – там всё нормально):

«К отношениям по договору банковского вклада в драгоценных металлах правила пункта 1 статьи 840 настоящего Кодекса об обеспечении возврата вкладов граждан путем осуществляемого в соответствии с законом страхования вкладов физических лиц не применяются, о чем гражданин должен быть уведомлен в письменной форме до заключения договора банковского вклада в драгоценных металлах, а банк должен получить от гражданина подтверждение того, что такое уведомление было совершено».

Собственно, по вкладам на этом всё. На очереди — общие положения о договоре банковского счёта, а за ними и отдельные виды банковских счетов – пожалуй, самое интересное, что есть в свежепринятых изменениях.