1 июня 2018 года, день, с которого меняется многое в ГК РФ

Здравствуйте, коллеги!

Когда появился Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации», казалось, что 1 июня 2018 года – это ещё ох как далеко. А вот сейчас оказывается, что лето уже совсем близко – и большое количество изменений в ГК РФ, обычно упоминаемых в юридическом обиходе как «изменения по финансовым сделкам», вот-вот вступит в силу.

Практически обо всех этих изменениях я уже писал на Регфоруме – соответственно, сейчас лишь кратко напоминаю, что нас ждёт через самое непродолжительное время. 

Изменения в части первой ГК РФ

Изменения небольшие (в сравнении с частью второй), в основном касаются перемены лиц в обязательствах:

• осложняется оспаривание соглашений об уступке права, совершённой вопреки договорному запрету (пункт 4 статьи 388 ГК РФ);
• появляется возможность заранее договориться об освобождении цедента от ответственности перед цессионарием за «качество» уступаемого долга (только в сфере предпринимательской деятельности; ст. 390 ГК РФ);
• в законе (п.7 ст. 448 ГК РФ) появляется выработанное практикой правило – исполнитель по государственному или муниципальному контракту имеет право уступать требование по денежному обязательству к государственному или муниципальному заказчику;
• при изменении ключевой ставки Банка России появляется возможность требовать изменения условий заключенного по результатам обязательных торгов кредитного договора (или договора займа) о размере процентов (п.8 ст. 448 ГК РФ).

Подробно об изменениях в части первой ГК РФ читайте здесь. 

Заём и кредит

Изменений много, основная идеология: осовременить нормы о займе, приблизив их к практике и запросам общества. Кредитный договор затронут намного меньше.

Основные нововведения:

• договор займа получает консенсуальную разновидность (кроме случаев, когда займодавец – гражданин; ст. 807 ГК РФ);
• к деньгам и вещам в списке возможных предметов займа добавляются ценные бумаги (надо полагать, и те, которые вещами не признаются – бездокументарные; ст. 807 ГК РФ);
• прямо указывается, что передача предмета займа третьему лицу по указанию заёмщика равнозначна передаче предмета займа самому заёмщику (п.5 ст. 807 ГК РФ);
• законодатель избавляется от ссылок на МРОТ, заменяя их абсолютными показателями: письменная форма договора займа между гражданами требуется для сумм, превышающих 10 000 рублей (ст. 808 ГК РФ), а беспроцентным такой договор (в том числе для индивидуальных предпринимателей) считается, если он заключён на сумму, не превышающую 100 000 рублей (п.4. ст. 809 ГК РФ);
• суд получает возможность снижать «ростовщические проценты» – то есть превышающие обычные в два раза и более, но только для случаев, когда займодавец – не профессионал (п.5 ст. 809 ГК РФ);
• оспаривание договора займа по безденежности не будет означать его незаключённость (ст. 812 ГК РФ);
• в обязательства заёмщика по кредитному договору, помимо уплаты процентов, добавлена уплата иных платежей (скажем, комиссий; ст. 819 ГК РФ);
• оговаривается, что от физических лиц можно требовать досрочного возврата кредита только в случаях, установленных законом, а от юридических лиц и индивидуальных предпринимателей – также и в случаях, предусмотренных договором (ст. 821.1. ГК РФ);
• сделано много мелких правок, в том числе технических – например, ставку рефинансирования заменяют на ключевую ставку.

Подробнее об изменениях по займу и кредиту читайте тут.

Факторинг

Отечественный факторинг пытаются приблизить к тому, что называется этим словом в так называемых «развитых правопорядках» и в Оттавской конвенции УНИДРУА 1988 года (Россия участвует с 01.03.2015 г.):

• финансирование под уступку денежного требования в России теперь будет вполне официально называться также и факторингом (термины даны как равнозначные; ст. 824 ГК РФ), а финансовый агент – фактором: надо полагать, эта терминология быстро станет основной, вытеснив «финансирование под уступку денежного требования» в дальние уголки учебников гражданского права, как индейцев в резервацию;
• факторинг будет признаваться таковым лишь при наличии обязательной «сервисной» составляющей, а не только цессии (п. 1 ст. 824 ГК РФ), причём без финансирования клиента в таком договоре можно будет вообще обойтись;
• должник утрачивает право предъявить требования, связанные с нарушением клиентом обязательств перед должником, к финансовому агенту (ст. 834 ГК РФ);
• есть ряд менее существенных правок.

Подробнее об изменениях по факторингу можно прочитать здесь.

Банковский вклад

Изменения законодательства, касающиеся банковских вкладов (в широком смысле), не ограничиваются рамками Гражданского кодекса и закона 212-ФЗ. За последние несколько месяцев принят ряд «вспомогательных» нормативных актов, позволяющих «запустить» поправки в ГК с 1 июня 2018 года сразу в рабочем режиме, без «зависания» на время разработки и принятия конкретизирующих документов. В частности, внимания заслуживает Федеральный закон от 23.04.2018 № 106-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», посвящённый депозитным и сберегательным сертификатам (также вступает в силу с 1 июня 2018 года). Подобный подход законодателя мне очень импонирует: не латать дыры потом, в авральном режиме, а просто заранее всё добротно подготовить. Вот, скажем, определить, что будет после 1 июня 2018 года с «исчезающими видами» вроде сберегательных книжек на предъявителя и сберегательных и депозитных сертификатов на предъявителя же (продолжают действовать в пределах сроков, на которые они выданы, в порядке и на условиях, на которых они были выданы).

Основные изменения в ГК РФ по банковским вкладам следующие:

• если внесение вклада гражданином удостоверено сберегательным сертификатом, и условия этого сертификата не предусматривают права вкладчика на досрочный возврат суммы вклада по его требованию, банк может не возвращать деньги до окончания срока вклада (ст. 837 ГК РФ);
• устраняется сберегательная книжка на предъявителя, уменьшается роль именной сберегательной книжки – зато везде на первых ролях появляются сберегательный и депозитный сертификаты, которые становятся строго именными – предъявительская их разновидность упраздняется (ст. 837, 843, 844 и др.);
• в качестве признанной разновидности договора банковского вклада появляется «договор банковского вклада в драгоценных металлах» (ст. 844.1. ГК РФ), на который не распространяется действие норм об обязательном страховании вкладов физических лиц.  

Ознакомиться подробнее с изменениями по банковскому вкладу можно здесь.  

Банковский счёт

Изменения по банковскому счёту, пожалуй, самые обширные. Основная идеология: осовременить нормы ГК РФ, сделать более удобными и отвечающими запросам практики. Главные нововведения:

• появляются правила резервирования средств на счёте – например, при оплате банковской картой – хотя и довольно спорные (п.4. ст. 845 ГК РФ);
• у физических лиц – причём отнюдь не только у супругов – появляется возможность заключать договоры совместного счёта (п.5. ст. 845 ГК РФ);
• у нескольких лиц появляется возможность объединять свои банковские счета в одну группу – возможно, это пригодится холдингам (ст. 847 ГК РФ);
• отвечая перед клиентом за ненадлежащее совершение операций по банковскому счёту, банк будет платить и проценты согласно статье 395 ГК РФ, и проценты за пользование деньгами на счёте по статье 852 ГК РФ (ст. 856 ГК РФ);
• договором можно будет предусмотреть ограничение возможности распоряжения денежными средствами, находящимися на счёте (ст. 858 ГК РФ);
• прямо оговаривается, что расторжение договора банковского счета не является основанием для снятия ареста (ст. 858 ГК РФ);
• правила о расторжении договора банковского счёта при отсутствии на счёте средств и их движения по счёту дифференцируются для физических лиц и всех остальных – избавиться от «мёртвых» счетов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей банкам станет проще (ст. 859 ГК РФ);
• в нормах Гражданского кодекса появляются банковский счёт в драгоценных металлах (ст. 859.1. ГК РФ) и публичный депозитный счёт (ст. 860.11. ГК РФ);
• вносится ряд значимых изменений в нормы о договоре номинального счёта и о договоре счёта эскроу (в частности, п. 2 ст. 860.6. ГК РФ, п. 2 ст. 860.8. ГК РФ);
• внесено очень много менее важных поправок, в том числе технических.

Об общих положениях по договору банковского счёта подробнее читайте тут. Об отдельных видах банковских счетов – здесь.

Расчёты

Изменения коснулись норм об аккредитиве и о платёжном поручении. По второму изменений много, но все они – либо чисто технические, либо простое перенесение в Гражданский кодекс алгоритмов исполнения платёжного поручения, давным-давно выработанных банками (ст. 864, 865 ГК РФ и др.). Отдельно отметить необходимо следующее:

• при участии в расчётах платёжным поручением банка-посредника, на него может быть напрямую возложена ответственность перед плательщиком за ненадлежащее исполнение поручения (п. 2 ст. 866 ГК РФ);
• в Гражданский кодекс переносятся из «Положения о правилах осуществления перевода денежных средств» ЦБ РФ нормы о расчётах без открытия банковского счёта (ст. 866.1. ГК РФ);
• в нормах об аккредитиве детально описана система взаимоотношений и расчётов, в том числе межбанковских, с участием банка-посредника;    
• перечень действий, которые должен совершить банк-эмитент во исполнение аккредитива, перестаёт быть закрытым (п.1. ст.867 ГК РФ);
• аккредитив «по умолчанию» – то есть если в его тексте не предусмотрено иное - становится безотзывным (наконец-то!) – теперь это будет п.4. ст. 869 ГК РФ;
• развёрнуто изложены положения о подтверждённом аккредитиве (ст. 870 ГК РФ);
• появляется новый (для ГК, финансисты давно в курсе) инструмент расчётов – переводной (трансферабельный) аккредитив (ст. 870.1. ГК РФ);
• внесено много менее значимых поправок.

Подробнее о расчётах читайте здесь.

Договор условного депонирования (эскроу)

Законодателю, видимо, очень нравится слово «эскроу». И сам этот инструмент тоже. Сначала счёт эскроу, сейчас вот – новый поименованный договор. Теперь придётся всё время уточнять: это эскроу – не то, которое счёт, а то, которое договор условного депонирования… Кроме шуток, инструмент на самом деле интересный – и внедрением его занялись всерьёз. За время, прошедшее с принятия закона 212-ФЗ, для «запуска» эскроу (ну того, которое условное депонирование, а не счёт) подготовлена неплохая база (см., например, тут), нотариусы ждут. Посмотрим, как всё заработает.

Из конкретики (с учётом того, что договор вообще новый и важно всё) стоит отметить:

• возможность выполнять функции эскроу-агента для любого лица, даже физического (ясно, что на главную роль на этом рынке, наряду с банками, претендуют нотариусы);
• возможность поручать эскроу-агенту проверку наличия оснований для передачи имущества бенефициару (то есть в договоре может быть некоторый сервисный элемент, как в США или Западной Европе, а не только обеспечение расчётов);
• возможность заключения договора на условиях «взаимного эскроу» (ты – мне, я – тебе);
• нотариальную форму (кроме случаев депонирования безналичных денежных средств и (или) бездокументарных ценных бумаг) и ограничение максимального срока пятью годами (защитные меры).

Остальное можно освежить в памяти здесь. 

Надеюсь, что этот краткий вариант будет вам полезен. Студентам – точно пригодится, в качестве шпаргалки конспекта.