Поправки в ГК: банковский счёт, общие положения

Привет всем! Продолжаем читать Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации». который вступит в силу с 1 июня 2018 года.

Банковский счёт: общие положения

Итак, мы добрались, наконец, до самого обширного и наиболее интересного блока поправок – изменений, касающихся договора банковского счёта. Подзаголовок «общие положения» здесь необходим в силу объёмности изменений, чтобы не превратить статью в том энциклопедии. Новые нормы о конкретных видах счетов будем рассматривать отдельно. Особенно – насчёт эскроу, ведь этим термином теперь будет обозначаться не только разновидность банковского счёта, но и новый поименованный договор – договор условного депонирования, под который в ГК РФ даже вводится отдельная глава 47.1. – но не будем забегать вперёд.

Первое, что бросается в глаза при взгляде на ст. 845 ГК РФ «Договор банковского счета» в новой редакции – удвоившийся объём. Что такого содержат эти семь длинных пунктов, чего не было в прежних четырёх? Первые три совпадают. Четвёртый вгоняет мозг во временный ступор, а казуистически незакалённого человека может легко ввести в коматозное состояние:

«4. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту».

Поняли всё с первого раза? Поздравляю, вы – избранный! Банкиры просто обязаны выстроиться в очередь, чтобы немедля принять избранного на работу.

Ко всем прочим (включая меня) постепенно, прочтении примерно при третьем, приходит осознание: а речь ведь идёт о чём-то вполне знакомом! Любой, кто расплачивается банковскими картами, мог обратить внимание на такое явление как резервирование средств на счёте карты. Вроде бы платёж уже прошёл, товар получен, sms-сообщение об оплате в вашем телефоне тренькнуло – а деньги со счёта карты не ушли. Они ждут, когда банк получит подтверждение операции. Ведь банков, обслуживающих вашу сделку, может быть больше одного: эмитент карты, банк-эквайер (тот, чей платёжный терминал установлен в торговой точке) и, возможно, ещё расчётный банк, через который первые двое рассчитываются между собой. До того, как ваш банк реально выполнит операцию по списанию денег со счёта карты, все эти скрытые от наших глаз части механизма должны вступить во взаимодействие – передать информацию по цепочке и свериться между собой, получив по системе межбанковского обмена информацией так называемые клиринговые файлы. Заодно эта пауза даёт клиенту возможность среагировать, если средства были сняты ошибочно или в результате мошенничества. Применяется резервирование средств на счёте карты и в других случаях, помимо межбанковского клиринга, например, при бронировании номеров в гостиницах.

Новый п. 4 ст. 845 ГК РФ, таким образом, хотя и в очень тяжёлых формулировках, но отвечает на вопрос: кому принадлежат зарезервированные деньги и может ли шустрый клиент быстренько ими распорядиться, пока операция списания не произведена. С 1 июня 2018 года официально констатируется: зарезервированные средства не считаются принадлежащими клиенту. Вопрос о возможности распоряжения ими тем самым снимается автоматически. Зато появляется предельный срок – 10 дней (видимо, календарных), по истечении которых (сюрприз!) не списанные за это время зарезервированные деньги снова считаются принадлежащими клиенту. Нововведение, надо заметить, спорное: даже банки, как показывает практика, не всегда укладываются в 10 дней при взаимных расчётах, а что говорить о том же резервировании средств на счёте карты в пользу гостиницы? Ведь бронировать номер можно весьма и весьма заранее. Как это будет решаться – пока сложно сказать, но есть опасение, что попытка создать универсальную норму здесь могла выйти боком, породив негативные побочные эффекты. Может быть, мы ещё увидим, как императивно-ограниченное «в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней» изменится на «в течение десяти дней, либо иного определенного договором срока».

Впрочем, оставим уже пункт 4: ведь п. 5 ст. 845 ГК РФ ещё интереснее! Он и сформулирован понятнее, и в разы более резонансный. Физическим лицам даётся возможность заключать договоры совместного счёта. Прямая аналогия с правом общей собственности: права на деньги на таких счетах будут принадлежать клиентам в долях (пропорционально внесённому, если иное распределение долей не установлено договором) или совместно, если клиенты – супруги, и банк не уведомлен ими об ином режиме счёта, установленном брачным договором. Ладно, с супругами всё более-менее понятно. Классическая фраза «и выгреб(ла) всё с нашего общего банковского счёта» перестанет быть для России экзотикой, реализуемой посредством доверенности или дополнительной банковской карты. Но доля в праве на деньги, находящиеся на счёте, меня сильно настораживает. Нет, до тех пор, пока деньги остаются на счёте в полном объёме, всё ясно и непротиворечиво. Но как быть, если один из… как их обозвать-то… совладельцев счёта, что ли – снимет свою часть суммы? Исходя из формулировки закона, пропорция при этом никуда не исчезнет:

«Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность)».

Обратите внимание на слово «внесённых». Про какой-либо учёт «изъятых» в статье ничего не сказано – алгоритм расчёта долей определяется при внесении средств. А значит, согласно букве закона (и по аналогии всё с тем же правом общей собственности), доли в оставшейся сумме денег на счёте автоматически распределятся пропорционально. И можно будет снимать свою половину, или треть, или сколько там, со всё уменьшающегося остатка, пока он не съёжится до копейки. Впрочем, доли и в ней останутся неизменными… Если, конечно, совладельцы счёта не окажутся очень дальновидными и не предусмотрят все возможные взаимные подлости в договоре.

В общем, за исключением части о счетах супругов, инструмент получился несколько кривоватым и вряд ли с большим потенциалом. Востребованности ему могло бы добавить распространение на юридических лиц (совместный расчётный счёт – это же как развернуться можно!), чего, разумеется, не будет. А по забытым в очередной раз индивидуальным предпринимателям скоро придётся давать разъяснение: п. 5 ст. 845 ГК РФ – не для них, для целей данного пункта индивидуальные предприниматели физическими лицами не считаются. В противном случае, схемка с совместными расчётными счетами нескольких ИП – потенциальный финансово-юридический мегахит.

Новые п. 6 и 7 ст. 845 ГК РФ – один технический, второй отсылочно-технический, и особенного интереса не представляют, как, впрочем, и правки в ст. 846 ГК РФ «Заключение договора банковского счета». Целесообразность изложения её в новой редакции ради добавления пункта 3 о том, что банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа – сомнительная, ну да ладно.

Ст. 847 ГК РФ меняет название на более точное по смыслу: «Порядок распоряжения денежными средствами, находящимися на счете» и дополняется пунктом, весьма интересным, в первую очередь, для бизнеса:

«3. Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета».

Понятие «группы лиц» знаем давно, а теперь видим крайне интересное новое: «группа банковских счетов». Получается, несколько лиц (скажем, в рамках холдинга) могут объединить разные счета в единую систему. При недостаточности средств в одной части этой системы, дефицит будет покрываться за счёт прочих частей. Интересно и удобно – для цивилизованного правопорядка, где прятать деньги на разных счетах разных лиц, чтобы не добрались кредиторы и налоговики – не общепринятая практика. Оборотная сторона медали: хотя в ст. 847 ГК РФ и говорится о «распоряжениях» как об основании для списания средств со счетов в рамках группы, но в пункте 3 не уточняется: должны ли это быть только распоряжения клиента. И что-то мне подсказывает, что требования, скажем, налоговой службы в отношении средств на счетах, входящих в группу, будут исполняться с использованием примерно идентичного механизма… Так что сильно сомневаюсь, что после 1 июня 2018 года в банки выстроится очередь желающих воспользоваться предоставленной возможностью продемонстрировать миру свою аффилированность. Но в последующем – кто знает?

Ст. 848 ГК РФ «Операции по счету, выполняемые банком» просто немного дополнили, уточнив, что иногда банк может, а иногда и обязан отказать клиенту в совершении операций по счёту. (Банки и так это делают – на основании специальных законов.)

Правки в статьях 849, 850, 852 ГК РФ – скорее технические (замену «со дня» на «с момента», скажем, вряд ли можно считать чем-то радикальным – хотя если от этого зависит начисление процентов на крупный кредит, тогда изменение имеет значение и игнорировать его нельзя). Статьи 851, 853 и 854 ГК РФ, хотя они и заявлены как изложенные в новой редакции, не поменялись вообще. Или я плохо искал?

Но вот мы с замиранием сердца подкрадываемся к ст. 855 ГК РФ «Очередность списания денежных средств со счета». В условиях кризиса неплатежей и дефицита бюджета, мало найдётся в Гражданском кодексе более актуальных статей – и статей, в которых змий-искуситель так и советует что-нибудь поменять, дабы налоги собирались бодрее… а сидящий на другом плече законодателя конкурент змия в ответ вопиет о необходимости выплачивать людям зарплаты. Вечная диалектика, единство и борьба противоположностей. Утром налоги – вечером зарплата? Утром зарплата – вечером налоги? Кто одолевает сегодня? Смотрим… пункт за пунктом… И ещё раз смотрим, протерев для надёжности глаза (заодно монитор – всё равно пора было это делать). Ладно, не поленюсь – проверю ещё по графической копии: вдруг ошибка в «Консультанте»? Нет, действительно: так называемая новая редакция вообще не отличается от действующей! Закреплённое ещё Федеральным законом от 02.12.2013 № 345-ФЗ иезуитски изящное решение – формальное уравнивание требований работников и налоговиков в рамках третьей очереди – на сей раз всех, видимо, устроило - и потому сохранено. Ясно, что в действительности налоговая и соцстрах со своими требованиями практически гарантированно обходят работников по скорости подачи документов в банк – а значит, выигрывают в календарной очерёдности. Но ведь формально – равенство, правда?

Изменения в ст. 856 ГК РФ «Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по банковскому счету» условно содержательны: к ответственности за невыполнение указаний клиента о проведении операций добавляется ответственность за несвоевременное их выполнение, плюс добавляется оговорка, что проценты согласно ст. 395 ГК РФ взыскиваются с банка независимо от процентов за пользование деньгами на счёте по ст. 852 ГК РФ.

Ст. 857 «Банковская тайна» не изменяется, а вот 858-ю («Ограничение распоряжения счетом»), что называется, разнесло: с четырёх строчек до трёх больших пунктов. Из чисто отсылочной статья становится совершенно конкретной и несколько меняет тональность. Так, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счёте, с 1 июня 2018 года будет допускаться не только в случаях, предусмотренных законом, но и по условиям договора. Дополнительно вводятся новые нормы, касающиеся ареста денежных средств: об аресте средств на совместном счёте (по обязательствам каждого – в размере, не превышающем его долю, а для супругов – по правилам семейного законодательства) и о том, что расторжение договора банковского счета не является основанием для снятия ареста.

И наконец, ст. 859 ГК РФ «Расторжение договора банковского счета». Изменения здесь большие и обстоятельные. Пунктов вместо четырёх станет семь – зато радует, что убирают чересполосицу подпунктов. Законодатель продолжает последовательно отделять мух от котлет, то есть обычных граждан от юридических лиц и примкнувших к ним индивидуальных предпринимателей. Простая универсальная норма о расторжении договора при отсутствии денег на счёте и операций по нему в течение двух лет раздваивается: для обычных физических лиц всё остаётся по-старому, а в договоры с индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами банки смогут включать условие о сокращении этого срока – вместо двухлетнего он может стать шестимесячным (больше – пожалуйста, но не менее).

При расторжении банком договора в случаях, установленным законом, банки теперь смогут взимать плату за свои услуги за период со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым (60 дней). Очень мило!

Относительно выдачи клиенту остатка денежных средств при расторжении договора банковского счёта сделана оговорка: если деньги не арестованы. (В остальном – всё как раньше, в течение семи дней после подачи заявления.)

И – финальный штрих. При неявке клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления ему уведомления о расторжении договора банковского счёта, как и прежде, невостребованные деньги зачисляются на специальный счёт в Банке России. Но если закрываемый счёт был валютным или «металлическим», неторопливого клиента ждёт сюрприз. В этом случае банк обязан осуществить продажу иностранной валюты или драгоценного металла (по курсу, установленному этим же банком на день продажи) и перечислить на специальный счёт вырученные денежные средства в рублях. Их-то и получит клиент, в случае его явки, вместо своей валюты или золота.

По изменениям общих положений о договоре банковского счёта – всё. Далее – обзор изменений по отдельным видам банковских счетов.