Банкротство физиков: внимание тем, кто в долгах

В последние годы Россию захлестнул кредитный бум. Граждане набирали у банков кредиты буквально на все: от телефонов и чайников, до квартир и машин. Брали все, на всё, у кого угодно, и в любой валюте.

ВНИМАНИЕ: Вступление закона в силу перенесли на 1 октября 2015 года, присоединяйтесь к обсуждению закона на ФОРУМЕ и читайте комментарий Олега Зайцева

Скачивайте образец заявления о банкротстве физических лиц

Разразившийся экономический кризис поставил под удар не только любителей «экзотики», но и тех заемщиков, которые исправно платили по долгам. Теперь уже не кажутся немыслимыми истории, когда должники имеют по нескольку кредитов и им приходится, чтобы рассчитаться с одним кредитором, брать следующий кредит, а затем новый и так далее...Банки предлагали ипотечные кредиты не только в рублях и долларах, но и в так называемых «экзотических» валютах, таких как японская иена и швейцарский франк. В основном, это были валюты, в которых банки привлекали ресурсы на внешнем рынке. Некоторые банки даже предлагали нестандартные потребительские кредиты. Например, в Мурманске были случаи выдачи кредитов в норвежских кронах. Однако их доля в общем портфеле банкиров была незначительна.

После того, как сиюминутная радость от покупок прошла, а порочный круг замкнулся, пришло тяжелое ощущение отрезвления, ведь сумма заработной платы за месяц часто оказывается меньшей, чем ежемесячный размер выплат по кредитам.

Но выход появился сейчас так же неожиданно, как и свалившиеся ранее проблемы.

В самом конце минувшего года был подписан Федеральный закон от 29 декабря 2014 г. № 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника» (можно ознакомиться во вложении).

В простонародье его тут же окрестили Законом «О банкротстве физических лиц», однако это не самостоятельный Закон. Он является дополнением действующего сейчас Закона «О несостоятельности (банкротстве)».

О чем он? Закон определяет особенности реабилитационных процедур, применяемых в отношении граждан, не имеющих возможности заплатить по своим долгам. Он утверждает порядок рассмотрения дел о банкротстве граждан, регулирует процедуру и условия реструктуризации долгов гражданина, реализации их имущества и определяет последствия банкротства. Закон вступит в силу уже с 1 июля 2015 года.

Несмотря на то, что текст Закона готовился около 10 лет, следует отметить, что его принятие как нельзя кстати. Если опустить отдельные его шероховатости, можно сделать один, но главный вывод: Он есть!

Неважно какой он, главное, что теперь граждане получили возможность выбраться из долговой ямы и сбросить с себя бремя долгов на вполне законных основаниях.

Безусловно, что в дальнейшем он будет дополняться и изменяться, но это будет уже развитие действующего Закона.

Хотя...

Это только в Теории Дарвина развитие жизни эволюционирует. В нашем случае придется сначала разобраться с возникшей уже сейчас неопределенностью, поскольку разрешать её все-равно придется.

Итак, к очевидным недостаткам Закона следует отнести отсутствие норм, регулирующих положения Закона в переходный период, т.е. именно до 1 июля 2015 г.

Нельзя сказать, что их вообще в тексте Закона нет.

Отнюдь, статья 12 Закона закрепляет какими нормами необходимо руководствоваться судам (арбитражным) при рассмотрении дел по заявлениям о признании граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, несостоятельными (банкротами), поданным после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Скачивайте заявление о банкротстве от кредитора и заявление о банкротстве от должника.

Но ведь до 1 июля 2015 г. граждане, не имеющие статуса ИП, не могут обращаться в суды с подобными заявлениями,— скажете вы. И будете абсолютно правы! Таким образом, все нормы Закона имеют значение для граждан только с даты его вступления в силу, т. е. с 1 июля 2015 г.

О чем это я?.. А вот о чем...

В отношении всего, что происходило до 1 июля 2015 г. обратной силы не будет, поскольку ее нет в переходных положениях сейчас. Закон, как известно, обратной силы не имеет.

Сейчас есть ответ на самое главное, что интересовало всех — возможно ли будет оспаривать сделки, совершенные до 1 июля 2015 г.?

Ответ на этот вопрос интересует в большинстве своем именно должников, поскольку уже сейчас кто-то занимается тем, что прячет свои активы от кредиторов.

Ответ таков: После того, как начиная с 1 июля 2015 г. будет возбуждено дело о банкротстве физлица и финансовым управляющим будет предоставлена возможность оспаривать подозрительные сделки и сделки по преимущественному удовлетворению требований одних кредиторов перед другими (ст.ст. 61.2 и 61.3 Закона «О несостоятельности (банкротстве)»), подобные сделки по этим основаниям оспаривать будет нельзя!

Почему нельзя? Потому что момент сделки определяется исходя из даты ее совершения, а на тот момент Закона по оспариванию сделок физических лиц не было!

Таким образом, у желающих сохранить недвижимость (а наиболее значимый актив для большинства физиков — именно она) остается совсем немного времени, чтобы переоформить её на … да не важно на кого, главное, чтобы при входе в дело ее не было.

В то же время это не значит, что подобные сделки нельзя будет оспорить вовсе.

В отсутствие специальной нормы действует общая. Одним из оснований оспаривания сделки является ее признание ничтожной по ст. 10 ГК РФ. Указанная норма определяет, что нельзя действовать недобросовестно, т.е. совершать такие сделки, чтобы кредиторы не получили удовлетворение своих требований в результате вывода активов должниками.

Каковы же последствия подобного оспаривания? Об этом сейчас говорить чрезвычайно сложно, поскольку правоприменительная практика еще не сформирована.

Статья 12 Закона содержит указания о том, как Закон должен применяться во времени. В ней есть всё, вернее чего только в ней нет, но нет главного: собственно самого Закона о банкротстве физических лиц.

Учитывая вышесказанное хочется отметить, что изменения в законодательство вносятся постоянно. Мы уж если к этому и не привыкли, то по крайней мере смирились с этим как с неизбежностью. Мы привыкли к тому, что правила игры постоянно меняются. Правила меняются довольно существенно, но их не то чтобы посередине процедуры менять нельзя, нельзя их менять и по ходу рассмотрения всего дела о банкротстве конкретного гражданина. Поэтому, на мой взгляд, новые правила должны применяться только к новым делам, заявления по которым будут поданы уже после вступление в силу новых правил.

Спасибо за терпение, проявленное вами при прочтении моей статьи, ваш финансовый управляющий — Мишель!

бесплатный доступ

Запись семинара
«Банкротство физических лиц.
Решаем проблемы должника и кредитора»

Смотреть

Статьи автора по теме: 

• Обзор «свежих» изменений в Закон о банкротстве физиков
• Банкротство физических лиц: категории должников, и их перспективы
• Банкротство физиков: внимание собственникам бизнеса
• Почему Дурак никогда не станет Царевичем, или О бедном Гусаре замолвите слово!

Полезные материалы по теме: 

• Процедура банкротства физического лица: должник сам подал заявление
• Заявление о банкротстве физических лиц
• Документы для банкротства граждан официально были выложены Минэко
• Закон о банкротстве физических лиц с 1 октября 2015 года
• Закон о банкротстве физических лиц 2015: комментарии Олега Зайцева к 476-ФЗ
• Банкротство физлиц: «чистилище» или «индульгенция»?
• Пленум ВС РФ принял постановление по делам о банкротстве граждан
• Обзор закона о несостоятельности (банкротстве) в редакции 482-ФЗ
• Должники vs кредиторы: кому более выгоден новый закон о банкротстве? Часть 1
• Должники vs кредиторы: кому более выгоден новый закон о банкротстве? Часть 2
• Обзор Постановления Пленума Верховного суда РФ по банкротству граждан