Банкротство физических лиц: категории должников, и их перспективы

Большое число статей, посвященных в настоящий момент модной теме банкротства физических лиц с одной стороны объясняет желание народонаселения лучше разобраться в тех возможностях, которые им предоставляет Закон о банкротстве, а с другой стороны характеризует все большее число вопросов, возникающих у профессиональных участников этого, с позволения сказать, рынка новых услуг. Давайте разберемся в том, какие тут могут быть вопросы у рядовых «физиков» принявших решение войти в процедуру банкротства.

Всё просто! У «физиков» вопросов нет! Все же и так понятно: с 1 июля все долги можно списать!

Стоп-стоп-стоп! Не частите! Давайте по порядку. Действительно, с первого июля 2015 г. вступает в силу закон о банкротстве физических лиц.

Однако, следует отметить, что в настоящее время повышенный интерес к банкротству физлиц проявляют только СМИ. Сами потенциальные должники, как это ни парадоксально, не торопятся скидывать с себя кредитное бремя и этому есть объяснения.

бесплатный доступ

Запись семинара
«Банкротство юридических лиц»

Смотреть

Во-первых, одной из причин, пусть и не оправданной, но заслуживающей внимания является ментальность россиян — надежда на всё тот же русский «авось».

Такие должники занимают не по причине того, что им нужно, а поскольку им бесконтрольно дают. И это не злопыхательство какое-то, а исключительно проза современной жизни, когда израненное домохозяйство всё глубже погружается в долговую трясину.

Контрольный выстрел в подобной ситуации — посещение главой этого домохозяйства (не обязательно доминантным самцом прайда, часто это бывает и особь женского пола) всех известных МФО в шаговой доступности и в пределах видимости с целью оформления займа под 2 процента в день.

Такие ячейки общества, как это не прискорбно, уже потеряны для целей закона о банкротстве физлиц – за них уже все решено, не ими.

О чем это я? Об этом чуть ниже.

Ко второй касте должников следует отнести счастливых обладателей ипотеки, возможно даже и валютной. Большинство из них начинают креститься только когда hard-коллекторы приходят к ним вышибать входные двери в заложенных квартирах. С учетом последних передач по Первому каналу Андрея Малахова на тему «Пенсионера в Перми незаконно лишают единственного жилья» многие из них воспряли духом: ну нельзя же оказаться на улице голыми и без всего! К сожалению, можно! Именно поэтому за них уже тоже всё решено — не сможешь дальше платить — перейдешь в первую категорию, а там всего-ничего, и до реализации ипотечного имущества недалеко.

Не останавливаясь на достигнутом давайте попробуем обратиться к международному опыту банкротства граждан. Для большинства мировых правопорядков характерным является стремление кредитора реструктурировать задолженность (читай как «получить с паршивой овцы хотя бы шерсти клок»), в то время как для должника задача иная — быстро и относительно безболезненно обанкротиться, поскольку такие кары земные, как невозможность выезда за границу и занятие руководящих должностей их не страшат: ну что ж делать, куда деваться, так и быть буду грузчиком в собственном магазине, — думают они.

Ну, так это уже третья категория пациентов (пардон, потенциальных клиентов) — «профессиональных должников».

К ним следует отнести поручителей по крупным кредитам, а также бенефициаров прогоревшего бизнеса, в том числе и бывших руководителей, привлеченных к субсидиарной ответственности по долгам предприятий.

О них следует сказать поподробнее. Они ориентированы на самостоятельное инициирование процедуры собственного банкротства. Их цель — урегулирование имеющейся задолженности с кредиторами в рамках предоставленных Законом процедур, поскольку всю жизнь бегать от этих самых кредиторов для них не вариант. Подчеркну, именно урегулирование, а никак не освобождение от всех долгов, как это сейчас принято подавать простым обывателям с совокупным долгом на сумму двух айфонов.

Вот мы и пришли к пониманию того, что банкротство физлица – это дорого и не каждому по карману! В своих предыдущих статьях я уже затрагивал тему ценообразования при проведении процедуры банкротства физиков.

В настоящее время могу поделиться первыми результатами:

• Желающих – мало, но они готовы платить. Для них определяющим является не только финансовое очищение, но и психологический катарсис (освобождение от бремени).
  
  
• Еще меньше арбитражных управляющих, готовых заниматься в сфере банкротства физлиц. И этому тоже есть объяснение.

Они как жирные коты, стали ленивыми и большинство из них не готовы к ускорению ритма проводимых процедур и межличностным контактам.

Тут многие из вас не будучи арбитражными управляющими могут задуматься: зажрались! Нужно и мне подумать, чтобы стать финансовым управляющим… вот тогда-то я ужо!..

Не ужо! Законодатель чрезвычайно жестко регулирует порог входа в профессию. И причина тут не только в финансовой составляющей, а она, смею вас заверить о-о-о-о-чень существенная. Но и в требованиях к профессиональной подготовке, а это в общей сложности занимает существенный временной промежуток – от одного до двух лет, так что не для всех и не для каждого это возможно. По крайней мере в обозримом будущем.

О чем это я опять?! Так всё о том же, о том, что бесплатных финансовых управляющих за десять тысяч рублей, определенных Законом, быть не может по определению.

Ну, разве если только законодатель не разработает нововведения, когда за три клика в суде будут признавать банкротами, ну да до этого, я думаю, не дойдет.

Вместе с тем, уже сейчас стала появляться реклама: списание долгов… их погашение… прекращение кредитных обязательств… Дешево!..

Насколько я припоминаю уважаемый мною Гражданский кодекс, прекращение обязательств возможно только надлежащим исполнением (о прощении долга банком-кредитором следует забыть как о несбыточном мифе).

В этом случае возникает иной вариант для должника: если у вас всего один кредитор, идите к нему и договаривайтесь, либо о реструктуризации, либо о новации, либо об отступном. Но для вас это будет всяко дешевле, нежели проведение процедуры банкротства. Конечно, когда количество кредиторов растет, шансы договориться падают, но не стесняйтесь и используйте заявление «Не договоримся — обанкрочусь!» как козырь в переговорах.

В этой связи возникают крамольные мысли: «Так для кого же все-таки написан Закон о банкротстве физлиц?!».

На мой взгляд, это промежуточные слои населения, отнесенные мною к должникам третьей категории.

Естественно, лишнего они платить не собираются, но с учетом своей финансовой грамотности и имея финансовые возможности у них есть интерес пойти на такую «мороку», которую все остальные называют банкротство физического лица.

С уважением, финансовый управляющий, Мишель.

Статьи автора по теме: 

• Обзор «свежих» изменений в Закон о банкротстве физиков
• Банкротство физиков: внимание собственникам бизнеса
• Банкротство физиков: внимание тем, кто в долгах
• Почему Дурак никогда не станет Царевичем, или О бедном Гусаре замолвите слово!

{фвм_pos_3}

Полезные материалы по теме: 

• Процедура банкротства физического лица: должник сам подал заявление
• Заявление о банкротстве физических лиц
• Документы для банкротства граждан официально были выложены Минэко
• Закон о банкротстве физических лиц с 1 октября 2015 года
• Закон о банкротстве физических лиц 2015: комментарии Олега Зайцева к 476-ФЗ
• Банкротство физлиц: «чистилище» или «индульгенция»?
• Пленум ВС РФ принял постановление по делам о банкротстве граждан
• Обзор закона о несостоятельности (банкротстве) в редакции 482-ФЗ
• Должники vs кредиторы: кому более выгоден новый закон о банкротстве? Часть 1
• Должники vs кредиторы: кому более выгоден новый закон о банкротстве? Часть 2
• Обзор Постановления Пленума Верховного суда РФ по банкротству граждан